статья

Деньги — кровь бизнеса

Микрофинансирование для красноярских компаний

Бизнесу нужны деньги — это его кровь, его жизненная энергия.
Деньги всегда необходимы для развития, а иногда просто для спасения.
На прошлой неделе «Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса» снизило процентные ставки по микрозаймам для предпринимателей. Кроме того, в Госдуме недавно был одобрен законопроект о микрофинансовых организациях.

ДЕЛА.ru решили проанализировать возможности бизнесменов в получении небольших займов и подробно рассказать о том, что для этого нужно.

Микрозаймы для больших дел

Сегодня объем займов на рынке микрофинансовых услуг составляет, по данным Российского микрофинансового центра, около 27 млрд руб
Объем займов на рынке микрофинансов составляет около 27 млрд руб.

Как мы уже писали, быстрый рост рынка сверхмалого кредитования в условиях кризиса потребовал законодательного оформления деятельности по предоставлению микрофинан­совых услуг. В результате в правительстве был разработан пакет законопроектов о микрофинансировании. 14 мая депутаты одобрили его в первом чтении.

Будущий закон «О микрофинансовой деятельности и микро­финансовых организациях» создаст правовые основы для деятельности МФО. Такими организациями будут считаться государственные, муниципальные и частные фонды поддержки малого предпринимательства, некоммерческие партнерства и другие виды коммерческих и некоммерческих компаний, которые обеспечат спрос малых предприятий на финан­совые ресурсы в секторах, не занятых банками. Бюджетные учреждения в этот список не войдут.

Сегодня объем займов на рынке микрофинансовых услуг составляет, по данным Российского микрофинансового центра, около 27 млрд руб. Из них 54% — это займы на развитие бизнеса, в среднем по 100-150 тыс. руб., выдаваемых в 80% случаев на срок до одного года. В начале 2008 г. микрофинансовые организации распоряжались денежными средствами в 2,7 млрд руб. и работали с 30 000 субъектов малого бизнеса; сегодня их число выросло до 400 тыс. А всего количество заемщиков в России в секторе микрофинансирования за шесть лет составило более 100 млн.

Согласно проекту закона, статус микрофинансовой будет присуждаться организации со дня внесения записи в нужный реестр. Размер микрозаймов ограничится суммой в 1 млн руб. с учетом ежегодной индексации. Кроме финансирования, МФО сможет заниматься и другой деятельностью, например, создавать хозяйственные общества и оказывать услуги.

Микрофинансовые организации составят удобную для предпринимателей альтернативу банковскому сектору. Они смогут действовать там, где нет банков — к примеру, в сельской местности, — и обслуживать тех, кто не подпадает под жесткие банковские условия выдачи кредитов: вновь созданные компании и организации, не имеющие залога и кредитной истории.

Таким образом, малый бизнес на разных стадиях своего развития сможет получать гарантированную денежную поддержку.

 Рука финансовой помощи

Эдхам Акбулатов: Предпринимателям не нужно бояться сложностей с получением государственных денег
Эдхам Акбулатов: предпринимателям не нужно бояться сложностей с получением государственных денег

Представительство Российского микрофинансового центра в Сибирском федеральном округе открыто в Красноярске на базе ОАО «Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса».

С момента своего создания агентство обеспечивает доступность получения всех видов помощи предприни­мателями региона. В крае существует так называемая Единая инфраструктура поддержки предпринимательства (муниципальные центры поддержки — принцип «одного окна», центры занятости, союзы предпринимателей, администрации городов и районов). Общий объем средств, направляемых на реализацию федеральных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса предпринимательства края, увеличи­вается каждый год. И главная задача Красноярского регионального агентства — обес­печить удобство, быстроту и доступность финансирования для тех, кто открыл свое дело.

«Предпринимателям не нужно бояться сложностей с получением государственных денег, — отмечает председатель правительства края Эдхам Акбулатов.
— Разумеется, сущест­вует строгий контроль за их использованием. Но сегодня, хорошо понимая проблемы бизнеса, связанные с получением кредитов, мы можем предложить такие условия, которые вряд ли предоставят банки».

Действительно, с мая прошлого года агентство предлагает поддержку предпринимателям в рамках государственных программ «Микрофинансирование» и «Поручительство».
Они предусматривают прямую финансовую помощь на выгодных условиях и предос­тавление гарантий по кредитам перед банками, если у предпринимателя недостаточно собственного обеспечения. На эти цели из краевого и федерального бюджетов выделено более 430 млн руб.

За время работы агентства обществам и индивидуальным предпринимателям выдано 142 займа на сумму 66 млн руб. и 17 поручительств на 28 млн руб. Средний размер займа превышает 360 тыс. руб., процентная ставка по всем займам варьируется от 12 до 18%.

Наиболее активно программами господдержки пользуются розничная торговля (21% от числа обратившихся в агентство), сфера услуг (14,8%), строительные организации (14,8%), производство (12,6%) и сельское хозяйство (9,35%).

 Быстрее, проще, вернее

На самом деле у бизнесмена не так много путей, чтобы изыскать в необходимый момент дополнительные средства и таким образом оживить ситуацию в компании.
Он может обратиться в банк, может попытаться получить деньги в какой-нибудь «конторе», которая предоставляет средства на короткий срок под реальные гарантии (и огромные проценты) или — нацелиться на государственные деньги.

Что из этого сейчас выгоднее, судить вам. В размышлениях может помочь сравнение условий получения кредита в различных финансовых институтах, а также мнение предпринимателей, уже воспользовавшихся получением государственных микрокредитов.

Перечислим некоторые особенности разных видов малого кредитования.

Пакет документов, которые придется собрать, обратившись за государственным микрофинансированием, значительно «легче», чем требуют в банках. Так, можно ограничиться предоставлением управленческой отчетности.

Кроме того, сотрудники агентства окажут помощь в подготовке документов, например, технико-экономического обоснования затрат. Во внимание будут приняты социальная направленность вашего бизнеса и перспективы создания новых рабочих мест.

Залоговым обеспечением микрозайма от государства могут служить, кроме традиционных недвижимости, автомобилей и оборудования, товары, находящиеся в обороте, а также имущество, которое вы только собираетесь приобрести на занимаемые деньги. Можно использовать и поручительство.

А вот банки очень неохотно рассматривают в качестве залога товары в обороте. Это связано с высоким уровнем риска по ссудам, выдаваемым малым предприятиям: в случае банкротства заемщика реализовать залог в рамках действующего законодательства очень сложно.

«В ноябре прошлого года я получил микрозайм в 1 млн руб. на год, — рассказывает Евгений Сухих, директор ТД «Эридан» (производство тары). — Сначала я обратился в агентство с тем, чтобы за меня поручились перед банком в покупке оборудования. Сотрудники сами предложили мне оформить микрозайм. Я прописал бизнес-план, сделал копии платежек. Производственное оборудование было оформлено по договору залога.

Основная проблема в кредитовании малого бизнеса — это некачественный бухгалтерский учет и отсутствие у малых предприятий собственных ликвидных активов
Основная проблема в кредитовании малого бизнеса — это некачественный бухгалтерский учет и отсутствие у малых предприятий собственных ликвидных активов

Меня поразило следующее. Я стучался в семь банков, ни один сразу не отказывал. Но потом говорили, что програм­ма приостановлена. Банки спрашивали, сколько времени займет демонтаж залогового оборудования, как будто я уже с ними не рассчитался. Все разговоры велись исключи­тельно об этом.

В агентстве меня спрашивали совсем о другом: сколько вы создадите рабочих мест, сколько произведете продукции, будете ли работать с краевыми компаниями…
Со мной работали не как с потенциальным неплательщи­ком, а интересовались, что моя компания может сделать для края».

«Микрозаемщик» сразу видит, какую сумму ему придется заплатить за пользование кредитом. В отличие от этого в ломбардах, к примеру, чтобы подсчитать реальную ставку, нужно обладать хотя бы минимальными экономическими знаниями: схема начисления процентов в этих учреждениях не отличается прозрачностью.

Но даже если с суммами полная ясность, размеры процентов в ломбарде в несколько раз превышают плату, взимаемую за государственный микрокредит. Банковские проценты тоже выше, чем микрозаймовые: средняя ставка кредито­вания малого бизнеса в российских банках в феврале этого года составила 20,8%.

Банки практически не выдают кредитов на открытие бизнеса.
Большинство из них ориентируются на как минимум годовую деятельность заемщика. По условиям «Альфа-банка», например, компании требуется проработать более двух лет, «МДМ-банка» — более полутора. В то же время государственный микрозайм можно взять и лишь намереваясь открыть свое дело.

«Микрозайм очень помог нам, — говорит Ирина Романова, руководитель Клуба допол­нительного дошкольного развития детей «Бэби-клуб», работающего по уникальной для Красноярска комплексной методике образования.
— Собираясь открыть свое дело, мы поначалу обратились за кредитом в банк, но не смогли его получить. Как выяснилось, на подобные цели банковские кредиты не выдают­ся. А вот в агентстве нам пошли навстречу».

Еще одним достоинством микрокредитования является возможность получить квалифицированные консультации специалистов. Банки, как известно, часто упрекают в отсутствии хорошо организованного консультирования.

«В агентстве нам потребовалось защитить бизнес-план. Надо сказать, что его сотрудники компетентны в подобных вопросах и реально смотрят на вещи, но при этом рассматривают ситуацию с позиции клиента, помогают по максимуму. Работа с ними оставила самые приятные впечатления», — вспоминает Ирина Романова.

Кредитные заявки на получение микрозаймов обычно рассматриваются в короткие сроки. В банках же с этим могут протянуть довольно долго — при том, что деньги малым предпринимателями часто бывают нужны «здесь и сейчас».

«Документы для микрокредита мы подготовили быстро, за неделю: до этого уже ходили во множество банков, поэтому многое было привычно. Заявка тоже была рассмотрена за короткое время. Буквально дней через десять я уже получил деньги», — отмечает Евгений Сухих.

Конечно, и суммы, и сроки кредитования в банках намного превышают те, что предла­гаются в рамках микрофинансирования. Впрочем, само понятие, «микро-», подразу­мевает минимальные — стартовые или вспомогательные — размеры финансового обеспечения.

«Единственное пожелание, которое я бы хотела высказать в адрес агентства, — говорит Ирина Романова, — продлить срок, на который выдается микрокредит, до двух лет. Все же одного года слишком мало для только организованного бизнеса, два года — это более «подъемно». Думаю, что если увеличить время предоставления кредита, от желающих получить микрозайм не будет отбоя».

В заключение стоит привести такие цифры: если процент отказа в выдаче микрозайма в агентстве составляет не более 5-7%, то в банке этот показатель зашкаливает за 70%.

Наглядно различия в малом кредитовании между банками, ломбардами и Красноярским региональным агентством поддержки малого и среднего бизнеса можно проследить по сравнительной таблице.

Критерии Банки Ломбарды Агентство поддержки бизнеса
Максимально возможная сумма 75 млн. рублей до 70% от стоимости имущества 1 млн. рублей
Максимальный срок кредитования до 6 лет до 30 дней 1 год
Процентная ставка по кредиту от 9% до 35% (без учета скрытых комиссий) от 144% до 204% от 12% до 18%
Обеспечение кредита недвижимость, автотранспорт, оборудование заложенное имущество товары в обороте, приобретаемое оборудование, поручительство
Объем предоставляемых документов официальные финансовые и правоустанавливающие документы залоговые документы на имущество управленческая отчетность и правоустанавливающие документы
Срок принятия решения о выделении средств от 2 нед. до 2 мес. 2-3 дня от 1 до 2 нед.
Объем отчетности о расходовании средств ежеквартальный мониторинг финансовой отчетности отсутствует экспресс-мониторинг управленческой отчетности

Конкуренция реальная и мнимая

Нельзя не отметить, однако, что и в банках стабильно растет доля кредитов, выда­ваемых малому и среднему бизнесу. По мере увеличения прозрачности бизнеса и расширения рынка кредитования в целом банковский сектор финансирования «небольшого» предпринимательства будет увеличиваться.

«Банки уже давно обратили свое внимание на малый и средний бизнес, разработаны специальные продукты для таких клиентов, — рассказал ДЕЛА.ru управляющий красноярским филиалом ООО «Банк БКФ» Денис Поползин.
— Основная проблема в кредитовании малого бизнеса — это некачественный бухгал­терский учет и отсутствие у малых предприятий собственных ликвидных активов. Поэтому финансирование малого бизнеса чаще осуществляется через лизинговые компании, принадлежащие банкам».

По мнению Дениса Поползина, государственное микрофинансирование не является панацеей для малого предпринимательства: «Я считаю, что каждый должен заниматься своим делом. Размещение бюджетных денег без грамотной оценки рисков может привести к дополнительной нагрузке на государственный бюджет. Подобные проекты целесообразно проводить через банковскую систему.

Касательно конкуренции между банками и государством в части кредитования малого бизнеса следует заметить, что у обоих сторон есть свои преимущества: у государства это дешевые ресурсы и отсутствие нормативов ЦБ, а у банков — опыт, технологии, возможность комплексного облуживания». Г-н Поползин отмечает также, что сегодня государственные меры в области микрофинансирования практически незаметны и малодоступны для заемщиков.

Анастасия Потекина: насколько мне известно, Красноярское агентство поддержки МиСБ также является заложником законодательных актов и принятых регламентов
Анастасия Потекина: насколько мне известно, Красноярское агентство поддержки МиСБ также является заложником законодательных актов и принятых регламентов

Скептически оценивает ситуацию со сверхмалым кредитованием в России и Анастасия Потёкина, руководитель красноярского портала «Финансист»: «Микрофинансирование как вид социально-экономической услуги населению хорошо зарекомендовало себя в развивающихся странах. В России, однако, как всегда свой путь. Поэтому сложно рассуждать о преимуществах микрофинасирования в российской действительности.

В общепринятом смысле микрофинансирование предполагает отсутствие залога, упрощённую процедуру получения средств в кратчайшие сроки и, главное, низкие ставки по займу. Как это будет реализовано у нас — большой вопрос.

Если говорить об уже существующих программах, то, насколько мне известно, Красноярское агентство поддержки МиСБ также является заложником законодательных актов и принятых регламентов и вынуждено при работе с предпринимателями требовать не меньший, чем при заявке на банковский кредит, пакет документов».

Эксперт отмечает, что микрофинансирование обычно рассматривается как некий предбанковский этап, который позволяет начинающему предпринимателю встать на ноги, и только развив свой бизнес, он может заинтересовать собой банк.

«Наверное, в данном случае неверно говорить о конкуренции, поскольку, по идее, микрофинансирование будет интересно тем предпринимателям, которые не интересны банкам, то есть конкурировать, получается, не за кого. Однако если вдруг случится чудо и рынок микрозаймов заработает по классической концепции — безусловно, ушлые российские предприниматели ситуацией воспользуются», — считает г-жа Потёкина.
Но, по ее мнению, хорошо уже то, что государство пытается решить проблемы микрокре­ди­тования.

Буквально на днях в Москве прошло заседание Ассоциации российских банков по микрофинансированию. Как сообщил на нем вице-президент Института исследований проблем предпринимательства Владимир Буев, потребности в микрокредитах состав­ляют в России 250 млрд руб. в год, а потенциальный спрос на них – еще 150 млрд.

 Порядок действий

Какие же конкретные шаги нужно предпринять ушлым и не очень предпринимателям, чтобы получить микрозайм в Красноярском региональном агентстве поддержки малого и среднего бизнеса в рамках программы «Микрофинансирование»?

За разъяснениями ДЕЛА.ru обратились к начальнику отдела микрофинансирования агентства Ксении Тименцевой. Порядок действий таков:

1. Заемщик должен прийти в агентство за консультацией либо получить ее по телефону. На вопросы предоставления займа предпринимателям ответит сотрудник отдела экономического анализа. Обращаться в агентство нужно с 9 до 13 часов: именно это время отведено для приема заявок и выдачи кредитов.

2. После консультации сотрудник агентства предоставляет клиенту пакет документов для получения микрозайма. Эти документы можно и самостоятельно скачать с сайта агентства.

3. Собрав все документы, заемщик приносит их в агентство.
В перечень нужных бумаг входят заявка на микрозайм и анкета руководителя по установленной форме, копии учредительных документов — устава и договора, решение уполномоченного органа юрлица о привлечении займа и (или) передаче в залог имущества, свидетельство о госрегистрации, выписка из Единого государственного реестра, свидетельство о постановке на налоговый учет, справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по бюджетным платежам, баланс и отчет о прибылях и убытках за последний отчетный год, справка о средней численности работников, сведения о выручке, банковских счетах и некоторые другие документы.

4. В течение 7–15 дней агентство рассматривает заявку.
Экспертный совет принимает индивидуальное решение по каждому клиенту.

5. Сотрудник отдела экономического анализа назначает заемщику дату и время подписания договоров.

6. В течение трех дней после подписания договора займа денежные средства перечисляются на счет клиента.

Деньги предоставляются как для начала коммерческой деятельности, так и для пополнения оборотных средств и приобретение оборудования, а также обеспечение заявки на участие в конкурсах
Деньги предоставляются как для начала коммерческой деятельности, так и для пополнения оборотных средств и приобретение оборудования, а также обеспечение заявки на участие в конкурсах

В рамках программы «Микрофинансирование» агентство выдает пять видов микрозаймов. Деньги предоставляются как для начала коммерческой деятельности, так и для пополнения оборотных средств и приобретение обору­дования, а также обеспечение заявки на участие в конкурсах.

Процентные ставки по займам зависят от размера требуемой суммы. Так, до 300 тыс. руб. выдаются под 18%, а до 1 млн — под 12%. Комиссия за оформление займа составляет 1% и не превышает 8000 руб.
Для получения микрокредита необходимо как минимум одно поручительство. В числе обязательных условий также — наличие зарегистри­рованного в крае бизнеса, опыт работы не менее 6 месяцев (а в случае начала деятельности — предоставление бизнес-плана или ТЭО), отсутствие просроченных задолженностей по бюджетным платежам и долгов по зарплате сотрудникам.

 * * *

Многие начинающие предприниматели сегодня сомневаются, что смогут получить кредит для реализации своих планов, и в результате обращаются к «теневым» источникам финансирования: идут к частным ростовщикам, занимают деньги у знакомых…

Между тем программы микрокредитования могли бы стать реальным решением финансовых проблем, и их стоит опробовать на деле.

«Не учите меня жить, а лучше помогите материально», — дополненная героиней фильма «Москва слезам не верит» фраза Эллочки-людоедки все так же не теряет своей актуаль­ности: на фоне всех декларируемых государством форм поддержки малого бизнеса микрофинансирование представляется наиболее действенной и необходимой мерой.

За консультациями в Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса можно обратиться по тел. +7(391) 2-654-432 или по адресу г. Красноярск, ул. Новосибирская, 39а. Подробное описание всех существующих программ поддержки малого и среднего предпринимательства приводится на сайте агентства: www.smb24.ru.

Татьяна АЛЕШИНА
ДЕЛА.ru

© ДЕЛА.ru

 

информация
новости

Депутаты ЗС поздравили работников сельского хозяйства 3 декабря в Красноярске состоялось мероприятие, приуроченное ко Дню работника сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности. Председатель Заксобрания…

Как QR-коды влияют на новогодние корпоративы Меньше чем через месяц наступит главный праздник – Новый год. И, как обычно в начале декабря, красноярцы задумываются о проведении новогодних корпоративов…

 
Dела.ru

Сайт Красноярска
деловые новости

© ООО «Дела.ру»