Если грамотно управлять финансами, можно подготовиться к трудным ситуациям и просто увереннее себя чувствовать. Приятно осознавать, что, например, можно отправиться в отпуск на накопления, а не в кредит, или досрочно закрыть ипотеку, снизив переплату на сотни тысяч рублей. И это доступно многим, нужно лишь научиться грамотно распоряжаться деньгами, что не так уж и сложно.
Экспресс-курс по повышению финграмотности предложил портал «Мои финансы». Вот краткие советы специалистов в нашем изложении.
Вредные и здоровые финансовые привычки
Первым делом диагностируем свои финансовые привычки, ведь если превалируют вредные, то они негативно влияют на личный и семейный бюджет.
Например, можно ответить себе на вопросы о еде.
Вы готовите или заказываете доставку? Составляете ли список покупок перед походом в магазин, покупаете кофе навынос каждый день?
Или вы приобретаете курсы по саморазвитию, но не проходите их, а в шкафу пылятся вещи, которые вы так ни разу и не надели?
Отследить свои привычки можно в трекере портала. На основе своих ответов вы получите персональные рекомендации о том, как можно поправить ситуацию.
А о полезных финансовых привычках стоит почитать в нашем материале.
Без финансовых целей никуда
Чтобы не жить от зарплаты до зарплаты, нужно составлять финансовый план. Он поможет, если вы хотите сделать крупную покупку, но денег постоянно не хватает, а откладывать не получается.
Личный финансовый план – это документ, в котором расписаны финансовые цели и способы их достижения.
Его важно составить именно на бумаге, а не в своем воображении. Срок можно выбрать любой: от месяца до десятка лет, но если перспектива долгосрочная, то нужно пересматривать его раз в год.
Часто достижению финансовых целей мешают импульсивные покупки, на которые уходят немалые суммы
Итак, определяем свои цели: что хотим и за какое время. Потом распределяем их по степени важности и уже расставляем конкретные сроки реализации.
Затем смотрим на свою финансовую ситуацию: есть ли сбережения, какую часть денег удается откладывать.
Если откладывать не получается совсем, лучше начать фиксировать свои ежедневные траты и сопоставлять их с доходами – тоже на бумаге или в специальных приложениях.
Это поможет отследить спонтанные и ненужные покупки и определить, сколько свободных средств остается.
Составить финансовый план совсем несложно, труднее его придерживаться. Но дорогу осилит идущий, и спустя время на это будет уходить уже намного меньше сил.
С финансовой подушкой спокойнее
Если у вас есть накопления, вы финансово грамотный человек. А если нет, то это поправимо.
Финансовая подушка безопасности – резерв, который поможет преодолеть временные финансовые трудности и не залезать в долги. Оптимальна для расчета размера «подушки» такая формула:
средние траты за месяц × 3-6 месяцев = финансовая подушка безопасности.
Финансовая подушка подстрахует в экстренной ситуации
Если семья, например, в месяц тратит 70 тыс. рублей, значит, отложить на черный день нужно 210–420 тыс. рублей. Хранить «подушку» лучше на накопительных счетах, по которым начисляются проценты, чтобы ее не съедала инфляция. Когда есть «подушка», можно перейти на следующую ступень – крупные накопления и инвестирование.
Подробности о том, как накопить, а также о хитростях, как это сделать проще, можно прочесть в этом материале.
«У меня кредиты, что делать?»
Здесь все банально – кредиты нужно гасить. Но важно делать это правильно. Не стоит брать еще один кредит, чтобы расплатиться по прошлому, – это лишь усугубит ситуацию.
Сначала идем по привычному пути – считаем расходы и доходы. Если тратим больше, чем зарабатываем, то избавляемся от спонтанных и необязательных покупок. Если же доходы превышают расходы, то определяемся с суммой, которую можно направить на досрочное погашение. Даже 3–5 тысяч дополнительных рублей в месяц помогут сократить сроки на несколько лет, а переплату – на десятки и даже сотни тысяч!
Сразу несколько кредитов можно гасить по методу «лавина»:
первым делом досрочно закрывать кредит с наибольшей ставкой, потом с процентом поменьше – и так дойти до займа под наименьший процент.
Может быть нелегко заставить себя сесть и подсчитать все свои кредита и выбрать подходящий метод их погашений. Но это позволит наладить свое финансовое положение
Еще один метод – «снежный ком» – заключается в том, что в первую очередь нужно избавиться от самых маленьких долгов, а уже затем переходить к более крупным.
Этот способ менее выгодный, чем «лавина», но более комфортный психологически, ведь результат виден быстрее.
Хорошим вариантом может быть рефинансирование кредитов: получение нового, которым закрываются старые займы. Многие банки рефинансируют хоть с десяток кредитов, и платить приходится лишь раз в месяц. Возможно, даже получится оформить рефинансирование на более выгодных условиях.
Деньги от государства
Если вы еще не в курсе обо всех возможностях получения льгот, субсидий, выплат от государства, налоговых вычетов, то самое время об этом узнать. Например, о выплатах семьям с детьми или маткапитале. Или о налоговом вычете, который позволяет уменьшить размер налога на доходы физлиц, который вы отчисляете государству, или вернуть ранее уплаченный налог.
Вычет можно получить за лечение, образование, фитнес, покупку квартиры и т. д.
Порой, если сложить вместе все субсидии, выплаты и налоговые вычеты, выходят ощутимые и даже внушительные суммы денег. А даже если и небольшие, их всегда найдется, куда применить, – отложить в финансовую подушку или направить на досрочное погашение кредита.
Пособия и выплаты могут стать подспорьем для финансового благополучия семьи
В Региональном центре финансовой грамотности края отмечают, что разбираться в финансовых вопросах необходимо каждому, причем с самого детства.
«Сейчас мы уже говорим не просто о финансовой грамотности, а о финансовой культуре. А начинается она именно с финансовых привычек – того, что нужно довести до автоматизма. Как в детстве нас учили мыть руки перед едой или говорить «Будь здоров» тому, кто чихнул, – так сейчас нужно приучить себя думать о финансовых моментах, не рассчитывая на то, что все само как-то сложится. К сожалению, в нашем детстве такому почти никого не учили, поэтому сейчас уже взрослым людям приходится заниматься этим самостоятельно. Но важно помнить, что, формируя финансовые привычки, вы вырабатываете их не только для себя, но и прививаете их своим детям. А значит, это становится важно вдвойне», – уверен руководитель Регионального центра финансовой грамотности Сергей Красноусов.
Напомним, что больше советов красноярцы могут найти на специальном портале регионального минфина.