статья

«Лучше, чем вклад»: как уберечься в банке от ненужных продуктов и услуг

Можно прийти в банк за вкладом с гарантированным доходом, а уйти с совершенно другим, невыгодным для вас продуктом, даже не подозревая об этом. Или взять кредит по небольшой ставке, а потом платить дополнительные десятки тысяч рублей за ненужную страховку. Однако таких ситуаций можно избежать, если следовать простым правилам.

человек отказывается подписывать договор
Лучше не верить менеджерам на слово и самому вчитываться в документы. Или вовсем взять их копии с собой и показать более осведомленным людям

О том, как обезопасить себя от недобросовестных кредиторов, на семинаре «Просто о финансах» рассказал член Совета директоров Банка России, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Слово «мисселинг» означает продажу одного продукта под видом другого. В этом случае менеджеры намеренно вводят клиента в заблуждение.

Например, человек хотел открыть депозит, так как ему известна доходность и понятны условия, а также его устраивает, что деньги защищает государство. Но менеджер уговорил клиента подписать договор на «более выгодную услугу», которая в итоге оказалась, например, инвестиционным страхованием жизни с совершенного иными, невыгодными и непонятными для человека условиями.

В таких случаях менеджеры часто используют уловку «это как вклад, но выгоднее». Однако в банках нет аналогов вкладов, а значит, вам предлагают что-то другое.

мамута на семинаре

Как пояснил Михаил Мамута, под видом вкладов человеку могут предложить паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения, содержащие весь спектр инвестиционных рисков. Также это могут быть полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни, доход по которым не гарантирован, а вся сумма возвращается только в конце обозначенного срока. Эти продукты сами по себе неплохи, но менеджеры намеренно не сообщают об их важных особенностях.

Противостоять убедительным уговорам сотрудников банка можно, самое главное – не торопиться с принятием решений.

Банальный, но важный совет – внимательно читайте договор до того, как подпишете его. Он может быть объемом в несколько десятков страниц, поэтому лучше взять копию домой и спокойно ознакомиться с текстом. Обратите внимание на то, с кем заключаете договор – с банком или другой организацией, страхует ли государство ваши инвестиции, есть ли гарантированный доход по вложениям и какой именно, на какой срок заключаете договор и что будет, если его расторгнуть досрочно. До подписания договора страхования жизни просите памятку о продукте, ее обязаны вам предоставить.

Если что-то непонятно, требуйте разъяснений у менеджера и просите показывать приведенные им условия в документах.

передача денег из рук в руки
Ответственность за ваши деньги – на вас самих, но в случае нарушения ваших прав всегда можно подать официальную жалобу

Вы можете записать разговор с сотрудником на диктофон, предупредив его об этом заранее.

Тогда у него может пропасть желание вводить вас в заблуждение, а если нет, то запись послужит доказательством при жалобе в интернет-приемную Банка России. Также принимаются и записи, сделанные скрытно.

Если выяснилось, что вы все же подписали договор о страховании, а не о вкладе или депозите, от него можно отказаться и вернуть деньги, но сделать это нужно в период охлаждения.

На отказ от любой страховки дается 14 календарных дней. По полисам инвестиционного и накопительного страхования жизни, на который вы потратили менее 1,5 млн рублей, период охлаждения больше. По страховкам с разовой оплатой – 30 дней, с периодичными платежами — до третьего взноса, но не меньше 4 недель, то есть период может быть и больше месяца. На отказ возвращать деньги также можно жаловаться в интернет-приемную Банка России.

Из недобросовестных практик помимо мисселинга встречается навязывание услуг при кредитовании.

Пусть действующие правила и законы урезают такие возможности для финансовых организаций, но столкнуться с этим еще можно. Михаил Мамута рассказал об одном случае из жалобы, когда клиенту вместе с автокредитом навязали покупку флэшки с несколькими роликами о ПДД за более чем 100 тыс. рублей!

люди ведут подсчет финансов
Не забудьте тщательно посчитать, сколько и за что вы будете платить

Вместе с кредитом или займом вам могут продать страховки, подписки, СМС-информирование, консультации юристов и другие платные сервисы. Чаще всего переплата существенная и бьет по кошельку заемщика, а услуги – бесполезны для него.

Например, услуга по улучшению кредитной истории, которая начнет действовать после выплаты кредита в срок. Но если вы внесете платежи без просрочек и выплатите всю сумму, то ваша кредитная история останется хорошей в любом случае.

При заключении договора стоит уточнить, какова будет полная стоимость кредита и из чего она будет состоять:

каков размер тела кредита, процента, страхования, иных платежей.

Особенно это касается кредитов с подозрительно низкой ставкой или вовсе якобы нулевой.

Обычно навязывание происходит на этапе консультирования в офисе, однако, как отметил Михаил Мамута, это работает и при дистанционном оформлении. Поэтому важно проверять в приложении предустановки согласия с дополнительными платными услугами: по умолчанию могут быть выбраны все услуги, хотя вам не нужна ни одна из них. Также при кредитовании вам могут «втюхать» опции, обязывающие заключать иные договоры. Например, для участия в акции по снижению ставки нужно выполнить ряд условий, в том числе заключить договор страхования.

интернет приемная банка россии
На сайте Банка России  можно подать жалобу в электронном виде. В ней можно не только указать причину обращения, но и прикрепить файлы – фото, текстовые документы, аудиозаписи и т.д.

Допустим, вам все-таки навязали услугу.

Чтобы отказаться от нее, нужно обратиться в компанию – поставщик услуги: если вы хотите отменить подписку на онлайн-кинотеатр, писать нужно ему, а не в банк.

А вот если компания отказала, то тогда уже обращаться к кредитору – в банк или МФО, и сделать это можно через 30 дней после обращения к поставщику услуги, но не позже 180 дней с этой даты. Банк или МФО должны выплатить деньги в течение 7 дней после принятия такого заявления.

При этом вы не обязаны доказывать, что не воспользовались допуслугой.

Если деньги не вернули – обращайтесь в Банк России через интернет-приемную, приложив договор и переписку с кредитором. Однако важно помнить, что банк или МФО имеют право отказаться возвращать деньги за услугу, если прошли сроки или вы успели ей воспользоваться.

«Мисселинг – новое и пока еще незнакомое слово для большинства наших граждан. Но явление уже вполне понятное, т.к. многие успели с ним столкнуться. Важно помнить, что все финансовые вопросы не терпят спешки. Читать договор нужно всегда, и особенно внимательно, если вас торопят. При появлении любых сомнений стоит взять паузу и проконсультироваться с родственниками, знакомыми и даже сторонними специалистами. Особенно это касается пожилых людей, которые чаще других становятся жертвами обмана», – прокомментировал руководитель Регионального центра финансовой грамотности Сергей Красноусов.

Отметим, что большой объем информации по финансовой грамотности можно найти на портале министерства финансов Красноярского края.

© ДЕЛА.ru

 

новости

В Красноярске обсудили пользу газа для бизнеса В Красноярске в очередной раз подняли тему газификации. Обычно принято обсуждать положительный эффект от прихода газа для экологии Красноярска, но в этот…

Депутаты края дали оценку посланию президента Депутаты Законодательного Собрания Красноярского края проком­мен­тировали основные темы послания президента Владимира Путина, с которым он обратился…

Dела.ru

Сайт Красноярска
деловые новости

© ООО «Дела.ру»

Редакция   Реклама на сайте

На сайте применяются cookies и рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети «Интернет», находящихся на территории Российской Федерации).