статья

Подстелить соломку

К 2012 году на рынке останутся только крупные страховые компании

Журнал Советник. Грамотное управление. КрасноярскМногие из нас до сих пор живут по пословице: «Знал бы, где упасть, соломки бы подстелил». Между тем на случай возможных неприятностей человечество дав­ным-дав­но изобрело такую «соломку», как страхо­вание. Да, ситуацию нельзя предуга­дать, но воз­местить ущерб от потерь вполне реально. Сегодня страхование распростра­нилось во все сферы нашей жизни и, как любое масштабное явление, имеет свои особен­ности и проб­ле­мы.
Именно они стали предметом рассмотрения Межре­гиональ­ной научно-практической конференции, которая проходила в Красноярске 26 мая. В этом году на кон­ференции активно обсуждались возможности законо­дательного изменения страхового дела, которые позволили бы повы­сить качество страховых услуг и укрепить права стра­хо­вателей, а также использовать эффективные меры по урегулированию претензий и жа­лоб участников страховых отношений.

Дальше — меньше

Нужда в законодательных изменениях возникла из-за ряда проблем, которые существуют на страховом рынке. Часть из них обнажилась в результате мирового финансового кри­зиса, который для многих областей экономики оказался проверкой на прочность. Замед­ление темпов промышленного производства, снижение объема ВВП и среднего уровня заработной платы послужили факторами, которые привели к снижению активности насе­ления по заключению договоров страхования, что выразилось в уменьшении страховых премий. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в I квартале 2010 года 46% страховых организаций показали снижение премиальных сборов. В Сибирском федеральном округе по отношению к аналогичному периоду 2008 года они уменьшились на 18%.

Снижение сбора страховых премий не могло не отразиться на состоянии рынка в целом. По данным инспекции страхового надзора по Сибирскому федеральному округу, с 2008 года страховое поле нашего региона покинули, прекратив свою деятельность, 20 регион­альных страховщиков и 130 филиалов иногородних компаний.

«С рынка страховые компании уходят по разным причинам. Одни испытывают разочаро­вание, так как не сбылись их ожидания, другие не справились с работой, третьи полу­чили то, что хотели, и ушли в другой бизнес, а кого-то обязали уйти принудительно, ото­звав лицензию», — говорит председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков, прези­дент страховой компании «Возрождение-Кредит» Валерий Ревкуц.

Количество субъектов страхового дела на территории СФО

Путем обмана

Руководитель Инспекции страхового надзора по Сибирскому федеральному округу Юрий Сидоренко считает, что уменьшение количества страховых компаний — это естест­венный процесс, как, например, в 1994–1998 годах естественным был рост их числен­ности. По его мнению, сегодня происходит укрупнение страховых организаций — в пер­вую очередь за счет поглощения региональных компаний, которые всегда оказывались в проигрышной ситуации в вопросах, касающихся использования административного ресурса, набора страховых продуктов и величины собственных средств, позволяющих больше зарабатывать на больших рисках.

«Уходят с рынка страховщики, нарушающие страховое законодательство. Для привле­чения клиентов и быстрого увеличения страхового портфеля эти компании проводили неправильную финансовую политику при утверждении страховых тарифов и выплатах повышенного комиссионного вознаграждения», — говорит г-н Сидоренко.

Среди основных видов нарушений, выявляемых Страхнадзором, чаще всего встречаются искажение обязательной отчетности, представляемой в Росфинмониторинг и ФССН, не­лицензионная деятельность, от-рицательная платежеспособность, и отсутствие правил внутреннего контроля за сделками, подлежащими обязательному контролю, а также от­сутствие ответственных лиц, назначаемых для контроля за исполнением. Помимо этого страховые компании не всегда предоставляют или предоставляют с опозданием сведе­ния о сделках, подлежащих обязательному контролю.

Чтобы сэкономить на клиентах, недобросовестные страховщики идут на различные ухищ­рения. Как говорит генеральный директор «Транссиб Ре» Ирина Постникова, из-за финансовых трудностей, вызванных кризисом, страховщики всячески пытаются отказать клиентам в страховых выплатах или снизить их размер.

При этом страховые компании необоснованно снижают страховые тарифы и искажают результаты отчетов, пренебрегая достоверной оценкой принимаемых страховых рисков, для того чтобы в трудное время привлечь больше клиентов и соответственно получить больше прибыли. Одновременно завышаются расходы на ведение дела за счет увеличе­ния комиссионного вознаграждения своим агентам, страховым брокерам и другим по­средникам — в результате свои и привлеченные специалисты отвлекаются на решение споров между участниками страхового рынка.

Все перечисленное провоцирует убыточность страховых операций, снижая уровень платежеспособности и финансовой устойчивости страхового рынка.

«Основная беда состоит в том, что при общем падении числа заключаемых договоров страховщики покрывают убытки по действующим договорам, заключенным ранее и не во­зобновляемым в перспективе на новый срок, — говорит г-н Сидоренко. — Компании при­выкли работать при прогрессирующем росте страхового портфеля и страховых пре­мий и вовремя не перестроили свою финансовую деятельность с учетом обоснованной и необходимой экономии».

«Если одна страховая компания встает на путь обмана своих клиентов, это автомати­чески порождает цепную реакцию недоверия населения ко всему страховому рынку. Клиенты перестают доверять страховщикам, а страховщики перестают доверять клиен­там. Все это негативно влияет на общую страховую культуру», — комментирует Валерий Ревкуц. Он же отмечает, что, хотя во многом виноваты страховщики, страхователи не остаются в долгу, обманывая компании и не считая это пороком.

Соотношение страховых выплат к премиям (%)

Всеобщее возмущение

Неудивительно, что в такой ситуации страхователи начинают жаловаться на страховые компании. Объем входящей корреспонденции в Инспекции страхового надзора по СФО в 2009 году увеличился на 55,4% по сравнению с 2008 годом. Этот рост продолжился и в I квартале 2010 года, прибавив на 25% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В 2007 году суммарное число жалоб в ФССН составляло 10493, в 2008 году — 14240, а в 2009 году — 30194.

«Страхователи чаще всего жалуются на несправедливое, по их мнению, отношение к ним страховых компаний. Иногда — на грубость и хамство, на безразличие к проблеме. К со­жалению, это действительно имеет место. Но страховой рынок очень подвижен, и нельзя говорить, что информация, однажды полученная о какой-то компании, вечна», — заме­чает Валерий Ревкуц.

В I квартале 2010 года Росстрахнадзор участвовал в 15 судебных процессах, по которым судебными инстанциями вынесено три решения — все в пользу Росстрахнадзора. В 2009 г. из 21 судебного решения, в которых участвовал Росстрахнадзор, 20 было выне­сено в пользу надзорного органа, что говорит о справедливости предъявляемых в резуль­тате проверок претензий.

Законная чистка

Ситуация на страховом рынке в большой мере предопределена одобренным Советом Федерации законом об увеличении базо­вого уставного капитала страховщиков. C 2012 года он вырас­тает в четыре раза и будет составлять как минимум 120 млн рублей. Вве­дение этой нормы вынудит уйти с рынка те компа­нии, которые не уложатся в норматив. Будет ли это сопровож­даться ликвидацией, поглощением, присоедине­нием — это второй вопрос. В главном — будет сокращаться количество компаний, что приведет к снижению конкуренции, со всеми вытекающими последствиями.

Крупные страховые компании, имеющие административный ресурс и участвующие в разработке законопроектов, и сейчас «столбят» ситуацию под себя, завышая требо­вания к размеру уставного капитала по отдельным видам страхования. Фактически это узаконивает недобросовестную конкуренцию.

Изначально планировалось, что планка уставного капитала поднимется в шесть раз, с 30 до 180 млн рублей, но потом новые нормы были пересмотрены. В итоге мини­мальный размер уставного капитала компаний, осуществляющих имущественное страхо­вание или страхование от несчастных случаев и болезней, составит 120 млн рублей, страхование жизни — 240 млн рублей, перестрахование — 480 млн рублей. Исключение сделано только для организаций, занимающихся медицинским страхованием, — их ус­тав­ной капитал останется на уровне 30 млн рублей.

«Если говорить о финансовой устойчивости, то ни одна лицензия из СФО не была отоз­вана по причине неплатежеспособности, — замечает Ирина Постникова. — Это значит, что набранные страховые портфели и финансовые состояния страховых компаний пол­ностью соответствуют друг другу. Региональная страховая компания не может увеличить свой портфель, если нет достаточного страхового поля. Соответственно, того уставного капитала, который сейчас имеется в наличии, для компаний совершенно достаточно».

Юрий Сидоренко считает, что на самом деле предписания, в которых поводом для отзы­ва лицензии является платежеспособность, имеются, просто они завуалированы. «Ведь те компании, которые выходят с рынка, выходят за непредставление отчетности, кото­рая должна характеризовать их платежеспособность и финансовую устойчивость», — говорит г-н Сидоренко.

Согласно вводимым изменениям доказать банкротство страховой компании надзорным органам теперь станет гораздо проще. Одним из признаков несостоятельности будет считаться наличие двухнедельной просроченной задолженности в размере от 100 тысяч рублей или неисполнение решения суда в этот же срок уже вне зависимости от суммы требований кредитора.

«Нужно сказать, что страховая отрасль является важной составляющей национальной безопасности государства, — говорит Ирина Постникова. — Уменьшение количества страховых компаний — это очень опасный симптом. Законодательные изменения на­прав­лены на сокращение и уничтожение российского страхового рынка, и рынка регион­ального — в первую очередь».

Юрий Сидоренко, напротив, считает, что часть страховых компаний, которые уйдут с рынка якобы из-за уставного капитала, на самом деле покинут бизнес потому, что уходит их время: «Старые методы работы, когда можно было работать не развиваясь, себя уже изжили, но и контроль будет возрастать».

Юрий Сидоренко считает, что уменьшение субъектов страхового дела не сказывается на объеме страховых премий и количестве договоров страхования. Но при этом г-н Сидо­ренко подчеркивает, что страховые услуги в части урегулирования страховых убытков в отдельных крупных федеральных страховых организациях оставляют желать лучшего, а это может стать отрицательным моментом такого укрупнения.

Валерий РевкуцВалерий Ревкуц, председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков, президент компании «Возрождение-Кредит»:

— Я считаю, что Консультативный совет по стра­хованию при Правительстве края, регулярно анализи­рующий риски на нашей территории, поможет опре­делить, какие объекты жизнеобеспечения нужно страховать в первую очередь. Всем давно известно, что, когда власть и бизнес видят проблему и согла­сованно участвуют в ее ликвидации, успех обеспечен.

И рина ПостниковаИрина Постникова, генеральный директор «Транссиб Ре»:

— Повышение финансовой устойчивости страховых компаний, конечно, необхо­димо. Однако принятие закона о четырехкратном увеличении минимального размера уставного капитала страховых организаций приведет к резкому сокра­щению числа страхов­щиков, главным образом за счет ухода с рынка небольших региональных компаний. Так что пози­тивные последствия этой меры отнюдь не оче­видны.

текст: Светлана Губанова
фото: Эдуард Карпейкин
Журнал «Советник. Грамотное управление»

© ДЕЛА.ru

 

новости

В Красноярске планируется рекордная замена теплосетей

В Красноярске планируется рекордная замена теплосетейОбъемы работ вырастут на четверть: новые коммуникации появятся на ул. …

 
Dела.ru

Сайт Красноярска
деловые новости

© ООО «Дела.ру»