Интернет давно стал неотъемлемой частью нашей жизни. Онлайн помогает решать многие проблемы, в том числе, и связанные с оформлением банковского займа.
Не секрет, что большое количество наших сограждан пользуются кредитами, условия получения которых с каждым годом становятся все проще. В некоторых случаях, чтобы приобрести что-то в долг, даже не нужно выходить из дома, достаточно просто оформить онлайн-заявку на кредит.
Однако красноярские эксперты считают, что схема онлайн-кредитования еще нуждается в существенной доработке.
Экономия времени
По оценкам специалистов, кредиты онлайн пока занимают всего лишь 1% всех потребительских займов, но в будущем могут стать одним из перспективных каналов продаж. Основное преимущество этого метода в удобстве и простоте — нет нужды несколько раз ходить в банк, учитывать график его работы, стоять в очередях. Ведь бывает так обидно, когда оказывается, что усилия потрачены впустую: вас не удовлетворяет сумма кредитного лимита или банк не устраивает ваша кредитоспособность.
Во-первых, изрядно экономит время уже само оформление заявки через интернет. «Два года назад на сайте нашего банка появилась возможность отправить онлайн-заявку на получение кредита, — рассказывает ведущий экономист Управления обслуживания и продаж в сети ВСП Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Елена Сухих.
— В начале декабря 2010 г. был запущен новый сервис — теперь заявку на любой кредит можно подать через банкомат или платежный терминал Сбербанка при оплате услуг сотовой связи. В течение 2 рабочих дней с человеком, подавшим заявку, свяжется специалист банка для уточнения условий получения кредита. Обе эти услуги действуют не только в Красноярске, но и на всей территории обслуживания Восточно-Сибирского банка: Красноярском крае, Хакасии и Тыве. Услуги предоставляются бесплатно».
«Заходите на сайт банка и выбираете раздел кредитование, — инструктирует консультант банка „ВТБ 24“ Ольга Радько. — В этом разделе можно оформить заявку на кредит. После того как будут заполнены все поля, ее необходимо отправить в банк. Решение, как правило, принимается в течение часа».
Во-вторых, даже в случае отказа в кредите польза от этого сервиса, безусловно, есть. Если по каким-либо причинам банк не принял ваше предложение, вы можете запросто, не откладывая дело в долгий ящик, приступить к поиску денег в других банках. Правда, стоит помнить, что онлайн-заявка во многих банках предварительная.
«Такая услуга дает возможность человеку не приходить за консультацией в банк, а получить ее по телефону, а при наличии всех необходимых документов зайти затем в банк в определенное время, оговоренное с кредитным инспектором, и подать окончательную заявку», — уточняет Елена Сухих.
В некоторых финансовых организациях можно, конечно, оформить кредит, полностью избежав визитов в банк, но за это придется расплатиться более высокими процентными ставками.
Самое главное, что необходимо сделать прежде чем принять решение взять кредит онлайн — рассчитать его, чтобы видеть затраты, предстоящие на оплату процентов и комиссий. Кредитный калькулятор доступен на сайтах многих банков и интернет-магазинов.
«Задайте параметры процентной ставки, предполагаемую сумму первого взноса, выберите систему погашения, — рассказывает Ольга Радько, — затем отметьте необходимые дополнительные услуги, и программа через мгновение выдаст расчёты по погашению предстоящего кредита. Таким образом вы предусмотрите свои расходы».
Для того чтобы оценить свои возможности, можно обратится к специалисту — кредитному брокеру, который сам подберет варианты банков, наиболее выгодных для вас. Правда, в таком случае ваши затраты, конечно, будут выше. Но если нет другого выхода, почему бы не попробовать.
Виртуальные покупки
Другая тенденция последнего времени — интернет-магазины все чаще предлагают сделать покупку в кредит через банк. Условия по такому займу обычно сходны со стандартными, которые на данный момент действуют в выбранной вами финансовой организации. Сэкономить вы можете на комиссиях, которые взимаются банком за обслуживание клиентов.
«Самый действенный способ сэкономить свои деньги, используя онлайн-кредит, — купить что-то в интернет-магазине, — подсказывает Ольга Радько. — Ваши деньги экономятся не только благодаря ставкам по кредитам, но и за счет существенно более низких цен на товары в интернете. Естественно, что выбранный вами магазин должен работать по данной программе с банком или кредитным союзом».
Но у такого шопинга есть и свои опасности.
«Данная схема имеет право на существование, но при этом есть определенные риски и для банка, и потребителя, — предупреждает начальник отдела обслуживания физических лиц Красноярского филиала ЗАО „Райффайзенбанк“ Жанна Романова. — Для потребителя — риск покупки „несуществующего“ товара, либо товара худшего качества, чем заявлено в интернет-магазине.
Для банка — отсутствие возможности идентификации клиента, что напрямую нарушает банковское законодательство. Кроме того, данная схема имеет сложный документооборот, так как задействованы четыре участника процесса: клиент, интернет-магазин, брокер и банк».
Поскольку при оформлении онлайн-кредита на небольшую сумму вам понадобиться только паспорт, это предоставляет неплохие возможности мошенникам. Получить товар чрезвычайно просто. Так, сотруднице развлекательного комплекса Виктории Мишиной даже не пришлось доказывать банку, что паспорт принадлежит именно ей. Она выяснила это, купив фотоаппарат. Ей не понадобились ни красноярская прописка, ни личное общение с банком. Только телефонный разговор, в котором она подтвердила указанные в заявке паспортные данные.
«Я думала, что курьер должен проверить мой паспорт, — рассказывает Виктория Мишина. — Но уже на следующий день поняла, как крупно повезло банку, что я оказалась честным человеком. Мне доставили фотоаппарат. Курьер взял деньги, а на паспорт он просто посмотрел. Именно „на паспорт“ — ведь я просто показала корочки, не открывая документ».
Ситуацию комментирует начальник управления стратегического развития ООО КБ «Стромкомбанк» Владимир Бадуленко: «Конечно, самым слабым местом в работе с интернет-магазинами является то, что открывается широкое поле для мошеннических операций. Получить кредит по ворованному паспорту или поддельной пластиковой карте станет гораздо проще, чем сейчас. Не очень верю в заинтересованность интернет-магазинов в данном проекте, так как они тоже страхуют себя от возможных рисков и поставляют продукцию только в случае 100%-ой предоплаты, а в данной ситуации им предлагают деньги только через неделю после передачи товара».
Опасения банкиров
В целом, онлайн-кредитование, конечно, имеет перспективы, но, по мнению некоторых красноярских экспертов, до радужного будущего ему еще очень далеко.
«Пока данный механизм выглядит очень сыро, — считает Владимир Бодуленко.
— Для того чтобы понять почему, нужно знать технологию выдачи кредита. Как можно говорить о кредитовании, не видя человека, и не имея возможности сравнить оригиналы и подлинники документов? А провести полную проверку клиента за 20 минут просто невозможно — получить подтверждение с места работы, проверить соответствие заемщика требованиям банка, кредитную историю и т. п.
Естественно, что данная услуга будет востребована, так как позволит существенно сэкономить временные затраты, но данный вид кредитования относится к категории высокорисковых. Качественный заемщик может себе позволить прокредитоваться на обычных условиях под меньшую процентную ставку. Наш банк в подобного рода проектах участвовать не будет, категорически».
«У каждой услуги есть свой потребитель. Вопрос только в степени востребованности. В данном случае спрос на данную услугу будет в прямой зависимости от степени проникновения интернета среди экономически активного населения города. В настоящий момент „Райффайзенбанк“ не планирует участия в подобных проектах», — резюмирует Жанна Романова.
Впрочем, даже крупные банки предлагают возможности, которые можно условно отнести к категории онлайн-кредитов, причем уже сейчас эти услуги реально доступны.
«К примеру, если человек единожды получил нашу кредитную карту, у него „под рукой“ будет от 10 до 600 тыс. руб., которыми он может воспользоваться в режиме онлайн, когда возникнет такая необходимость. При этом у участников зарплатных проектов Сбербанка — это уже априори предодобренный кредит, — рассказывает Елена Сухих, — карту такие клиенты могут получить в любое удобное время. Достоинство кредитки — в ее долгосрочности: она может использоваться многократно.
При этом есть возможность пользоваться деньгами без уплаты процентов — если вы расплачиваетесь картой в магазинах или сервисных сетях и возвращаете потраченные деньги в течение льготного периода — до 50 дней.
Но даже, если вам это не удалось, то банк начисляет проценты не на всю сумму, лежащую на карте, а только на фактически использованные средства. Количество магазинов, в которых принимают карты, постоянно растет. Кредитные карты также являются очень удобным способом расчета через интернет».
По словам Елены Сухих, с недавних пор Сбербанк начал выдавать кредитные карты всем клиентам, отвечающим требованиям банка по платежеспособности. А для участников зарплатных проектов и заемщиков, оформившим «Автокредит», «Потребительский» и «Доверительный» кредиты, кредитная карта выпускается на льготных условиях и плата за обслуживание в первый год не взимается.
А дальше уже только владельцу подобной кредитной карты решать, как воспользоваться этими деньгами, и здесь мы возвращаемся к оценке человеком собственных финансовых возможностей. Не тратьте в долг больше, чем сможете отдать, и тогда онлайн-кредитование, какой бы из его видов вы не попробовали, не принесет вам горького разочарования.
Анна Тимофеева
ДЕЛА.ru