новость

Все дело в ставке

Генпрокуратура РФ признала увеличение российскими банками ставок по кредитам для физических лиц незаконным, так как это проти­воречит закону «О банках и банковской деятельности» и решению Конституционного суда.
Представители банков уверены, что прак­тическое применение реше­ния Федеральной прокуратуры может при­вести к повышению про­центных ставок по кредитам и, как итог, к снижению спроса на розничные кредитные продукты.

увеличение российскими банками ставок по кредитам для физических лиц незаконным
Неизменная ставка может
привести к уменьшению долгосрочного кредитования

Фрагменты ответа Генпрокуратуры на обра­щение Ассоциации российских банков (АРБ) с просьбой прояснить позицию ведомства по повышению ставок опубликовал «Коммер­сантЪ». Для банкиров ответ Генпрокуратуры неутешителен.

«Право банка на одностороннее изменение (уве­личение или уменьшение) ставки по кре­дитному договору, заключенному с гражда­нином, не являющимся индивидуальным пред­принимателем, должно быть предусмотрено законом, — говорится в ответе Генпро­куратуры. —  Статья 29 закона «О банках и банковской деятельности», положения ГК РФ такого права прямо не предусматривают».

Кроме того, в ответе Генпрокуратуры содержится ссылка на постановление Конституционного суда РФ, запрещающее банкам включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. «Пола­гаем, что данные выводы КС РФ применимы и к договору кредитования, заклю­чаемому между гражданином и кредитной организацией», — подчер­кивается в документе.

Следствием письма Генпрокуратуры станет увеличение проверок банков, прогнозируют участники московского рынка.
«Такой ответ демонстрирует наличие единой сформированной позиции в ведомстве по данному вопросу, — говорит директор Дирекции юри­дического сопровождения «ОТП-банка» Юлия Орешкина. — Это может при­вести к увеличению числа прокурорских проверок и направляемых в адрес банков представлений».

Красноярские банкиры и финансовые аналитики отмечают, что в первую очередь от разъяснения Генпрокуратуры выиграют заемщики — физлица, что особенно важно в нынешней непростой экономической ситуации. Ведь, по словам Владимира Донских, вице-президента «Альфа-банка», «кризис показал, что некоторые банки по кредитам, особенно долгосрочным (автокредит, ипотека), изменили ставки более чем в 1,5—2 раза!».

Руководитель интернет-портала «Финансист» Анастасия Потёкина также поддерживает позицию прокуратуры.

«Односторонние повышения ставок по кредитам происходят не тогда, когда всё кругом хорошо, инфляция тиха и прилична, цены на потребительских рынках падают. Стоимость кредита растёт тогда, когда всё в экономике страны — а значит, и в жизни потребителя — неустойчиво, — рассказывает РЕКЛАМЕ-МАМЕ Анастасия Потекина.

— В кризис цены растут на всё, в том числе и на кредит, но, как правило, не растут доходы должника. Соответственно, качество его жизни падает даже быстрее, чем у тех, кто у банка не занимал. А таких счастливчиков в наше время осталось немного. Государство обязано следить за тем, чтобы социальная напряжённость не достигла критического уровня».

Анастасия Потёкина
Анастасия Потёкина считает,
что значительного роста ставок
по кредитам не произойдет

При этом Анастасия Потёкина считает, что значительного роста ставок на кредиты для физических лиц не будет. Возможно, банки, дабы минимизировать риски, лишь немного их увеличат, но — ограничат кредитование на длительные сроки.

«Самым критичным изме­нениям могут под­вергнуться долгосрочные кредиты, такие, как ипотека», — отмечает г-жа Потекина.

Банкиры в прогнозах оказались более песси­мистичными.

«В условиях кризиса банки имеют возмож­ность привлекать только кратко­сро­чные ресурсы. Сложно себе представить, что сегодня есть вкладчики, готовые разместить в банках деньги на 5-10 лет. Честно говоря, и вклады на срок в 1-2 года сейчас редкость. При этом банки продолжают, хоть и в меньшем количестве, выдавать заемщикам средне- и долгосрочные кре­диты. Проблема возникающего разрыва решается путем рефинан­сирования кредитов за счет нового привлечения ресурсов, — рассказывает РМ Владимир Донских.

— Хорошо, если вновь привлеченные средства не отличаются существенно по цене. Но характерная черта любого кризиса — волатильность цен на все ресурсы. Соответственно, в какой-то период выданный банком долго­срочный кредит может стать для него убыточным. При наличии права на одностороннее изменение цены кредита банк компенсирует рост стоимости ресурса за счет увеличения ставки.

Если банк будет лишен этого права, то ему придется нести убытки. Как следствие, банки будут вынуждены либо еще больше ограничить выдачу долгосрочных кредитов, либо вообще ее приостановить, либо прибегнуть к хеджированию риска изменения процентных ставок в страховых компаниях, что приведет к существенному удорожанию кредита уже в момент его предоставления».

Впрочем, повышение стоимости кредита не должно быть значительным, конкуренция ограничит этот процесс. Зато заемщики будут избавлены от увеличения выплат по кредиту, смогут выбирать наиболее подходящие условия займа и заранее планировать свои расходы. Главное, чтобы банки радикально не сократили ассортимент кредитных продуктов.

© ДЕЛА.ru

 

Dела.ru

Сайт Красноярска
деловые новости

© ООО «Дела.ру»