Генпрокуратура РФ признала увеличение российскими банками ставок по кредитам для физических лиц незаконным, так как это противоречит закону «О банках и банковской деятельности» и решению Конституционного суда.
Представители банков уверены, что практическое применение решения Федеральной прокуратуры может привести к повышению процентных ставок по кредитам и, как итог, к снижению спроса на розничные кредитные продукты.
Неизменная ставка может
привести к уменьшению долгосрочного кредитования
Фрагменты ответа Генпрокуратуры на обращение Ассоциации российских банков (АРБ) с просьбой прояснить позицию ведомства по повышению ставок опубликовал «КоммерсантЪ». Для банкиров ответ Генпрокуратуры неутешителен.
«Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено законом, — говорится в ответе Генпрокуратуры. — Статья 29 закона «О банках и банковской деятельности», положения ГК РФ такого права прямо не предусматривают».
Кроме того, в ответе Генпрокуратуры содержится ссылка на постановление Конституционного суда РФ, запрещающее банкам включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. «Полагаем, что данные выводы КС РФ применимы и к договору кредитования, заключаемому между гражданином и кредитной организацией», — подчеркивается в документе.
Следствием письма Генпрокуратуры станет увеличение проверок банков, прогнозируют участники московского рынка.
«Такой ответ демонстрирует наличие единой сформированной позиции в ведомстве по данному вопросу, — говорит директор Дирекции юридического сопровождения «ОТП-банка» Юлия Орешкина. — Это может привести к увеличению числа прокурорских проверок и направляемых в адрес банков представлений».
Красноярские банкиры и финансовые аналитики отмечают, что в первую очередь от разъяснения Генпрокуратуры выиграют заемщики — физлица, что особенно важно в нынешней непростой экономической ситуации. Ведь, по словам Владимира Донских, вице-президента «Альфа-банка», «кризис показал, что некоторые банки по кредитам, особенно долгосрочным (автокредит, ипотека), изменили ставки более чем в 1,5—2 раза!».
Руководитель интернет-портала «Финансист» Анастасия Потёкина также поддерживает позицию прокуратуры.
«Односторонние повышения ставок по кредитам происходят не тогда, когда всё кругом хорошо, инфляция тиха и прилична, цены на потребительских рынках падают. Стоимость кредита растёт тогда, когда всё в экономике страны — а значит, и в жизни потребителя — неустойчиво, — рассказывает РЕКЛАМЕ-МАМЕ Анастасия Потекина.
— В кризис цены растут на всё, в том числе и на кредит, но, как правило, не растут доходы должника. Соответственно, качество его жизни падает даже быстрее, чем у тех, кто у банка не занимал. А таких счастливчиков в наше время осталось немного. Государство обязано следить за тем, чтобы социальная напряжённость не достигла критического уровня».
Анастасия Потёкина считает,
что значительного роста ставок
по кредитам не произойдет
При этом Анастасия Потёкина считает, что значительного роста ставок на кредиты для физических лиц не будет. Возможно, банки, дабы минимизировать риски, лишь немного их увеличат, но — ограничат кредитование на длительные сроки.
«Самым критичным изменениям могут подвергнуться долгосрочные кредиты, такие, как ипотека», — отмечает г-жа Потекина.
Банкиры в прогнозах оказались более пессимистичными.
«В условиях кризиса банки имеют возможность привлекать только краткосрочные ресурсы. Сложно себе представить, что сегодня есть вкладчики, готовые разместить в банках деньги на 5-10 лет. Честно говоря, и вклады на срок в 1-2 года сейчас редкость. При этом банки продолжают, хоть и в меньшем количестве, выдавать заемщикам средне- и долгосрочные кредиты. Проблема возникающего разрыва решается путем рефинансирования кредитов за счет нового привлечения ресурсов, — рассказывает РМ Владимир Донских.
— Хорошо, если вновь привлеченные средства не отличаются существенно по цене. Но характерная черта любого кризиса — волатильность цен на все ресурсы. Соответственно, в какой-то период выданный банком долгосрочный кредит может стать для него убыточным. При наличии права на одностороннее изменение цены кредита банк компенсирует рост стоимости ресурса за счет увеличения ставки.
Если банк будет лишен этого права, то ему придется нести убытки. Как следствие, банки будут вынуждены либо еще больше ограничить выдачу долгосрочных кредитов, либо вообще ее приостановить, либо прибегнуть к хеджированию риска изменения процентных ставок в страховых компаниях, что приведет к существенному удорожанию кредита уже в момент его предоставления».
Впрочем, повышение стоимости кредита не должно быть значительным, конкуренция ограничит этот процесс. Зато заемщики будут избавлены от увеличения выплат по кредиту, смогут выбирать наиболее подходящие условия займа и заранее планировать свои расходы. Главное, чтобы банки радикально не сократили ассортимент кредитных продуктов.