Центробанк лишил российские банки возможностей расчищать балансы от плохих долгов. Теперь банки будут вынуждены учитывать весь кредитный портфель, начисляя по нему резервы.
Это увеличит нагрузку на банковский капитал и может усложнить возможности кредитования. Однако красноярские эксперты приветствуют инициативу ЦБ, так как она даст реальную картину состояния банковской отрасли.
Центробанк лишил банки возможностей манипулировать плохими долгами
Подход к борьбе со схемами сокращения затрат банков на резервы ЦБ обнародовал вчера в «Вестнике Банка России».
В письме «Об особенностях оценки рисков банков в отношении вложений в паи закрытых паевых инвестиционных фондов» первый зампред Банка России Геннадий Меликьян подробно объяснил территориальным управлениям, как расценивать схемы обмена банками плохих долгов на паи кредитных ПИФов, которые в последнее время получают все большее распространение.
Согласно документу, резервы по паям должны начисляться в таком же размере, в каком они начислялись бы по переданным кредитам. А если этого не происходит, то Банк России будет требовать доначисления резервов.
Меняя плохие кредиты на паи, банки сокращают свои расходы на резервы. Согласно правилам ЦБ, резервы на возможные потери по ссудам должны создаваться на 100% их объема.
Это уменьшает прибыль банка, что ведет к убыткам. «С начала года, когда возможность создавать кредитные ПИФы была нормативно закреплена, в Федеральной службе по финансовым рынкам зарегистрировано 35 таких фондов, общие инвестиции в них составляют около 5 млрд. руб.»,— рассказал «Коммерсанту» советник председателя правления УК «Альфа-Капитал» Салават Халилов.
Кроме того, схема с передачей плохих банковских долгов в кредитные ПИФы позволяет банкам улучшать расчетные значения ряда обязательных нормативов — например, достаточности капитала или крупных кредитных рисков. Эту возможность ЦБ банкам также перекрыл.
Более того, в своем письме регулятор не забыл и про иные схемы оптимизации затрат банков на резервы — с помощью коллекторских агентств, аффилированных структур, схем обмена плохих долгов на векселя или облигации.
Принцип сохранения резервов на балансе банка в полном объеме ЦБ будет применять и в случаях передачи плохих долгов коллекторам на условиях отсрочки платежа, замены плохих долгов на векселя или облигации, продажи кредитов аффилированным структурам, которые банк сам же и прокредитовал прямо или косвенно для таких сделок.
Таким образом, Банк России полностью перекрыл банкам возможности к оптимизации резервов, указывает главный бухгалтер банка «Авангард» Владимир Андреев. Других схем у банков нет.
Банки скрывают плохие долги
Теперь у банков нет возможности сократить затраты на резервирование в будущем, а ведь проблема плохих долгов еще не исчерпана.
«Ситуация с просрочкой продолжает усугубляться, и говорить о восстановлении экономики пока рано, поэтому банки вынуждены постоянно доначислять резервы», — отмечает Салават Халилов.
«Это решение Банка России, безусловно, осложнит жизнь банкам, не обладающим достаточным запасом прочности по капиталу первого уровня (именно он уменьшается при абсорбции убытков в случае начисления резервов), и в краткосрочной перспективе значительно поумерит аппетит банков к возобновлению кредитования», — добавляет аналитик S&P Екатерина Трофимова.
Банки встают перед дилеммой — создавать адекватные резервы или наращивать кредитование, указывает господин Андреев. По его мнению, в текущей ситуации приоритет будет отдан резервированию.
Такой подход идет вразрез с государственной задачей по возобновлению банками кредитования реального сектора.
Однако вице-президент ОАО «Альфа-банк» (красноярский филиал) Владимир Донских поддерживает нововведение Центробанка.
«Альфа-банк», напомнил вице-президент, давно и открыто заявлял о наступлении второй волны банковского кризиса как раз этой осенью.
Суть кризиса как раз и заключается в том, что уровень просрочки кредитов во многих российских банках близок к критическому. При этом формально они заявляют об уровне плохих долгов всего в 3—5%.
«Что означает плохие долги? Это невозвращенные банку деньги и невозможность его в свою очередь отвечать перед вкладчиками. Если у банка 14—20% дефолтов по кредитам, он банкрот, — пояснил Владимир Донских РЕКЛАМЕ-МАМЕ.
— Банки, которые использовали схемы передачи проблемных задолженностей в ПИФы, коллекторские агентства, пролонгировали их, показывали красивый кредитный портфель. Они тасовали долги, но от этого деньги в банке не появлялись, и ни собственникам, ни клиентам легче не становилось».
Банковская система России напоминает детский сад
Меры Центробанка, по мнению Владимира Донских, нужны государству не для того, чтобы «прижать» банки, а чтобы получить адекватное представление о сложившейся ситуации.
«ЦБ запретил схемы расчистки плохих долгов с целью понимания действительного уровня проблем, чтобы получить информацию, какой уровень ликвидности нужно запустить в банковскую систему, чтобы поддержать эту систему, не допустить ее коллапса, — рассказывает эксперт. — Ведь банк помимо инструмента выдачи вкладов еще и расчетный механизм. Остановить расчеты — это большее зло, чем не вернуть вклад. Так что меры ЦБ я приветствую».
Есть все-таки в банковской системе России что-то от детского сада — зарыли свои секреты в песок, и думают, что воспитатель не заметит или забудет. Вот теперь Центробанк потребовал почистить песочницу и вымыть руки. Чтобы понять, сколько еще деткам понадобится песка.