Время, как известно, — деньги. В том числе когда приходится решать именно денежные вопросы: совершать операции по банковским счетам, отправлять переводы или оформлять кредит. Еще совсем недавно для этого требовалось явиться в банковский офис. Однако сегодня любой может воспользоваться таким преимуществом технического прогресса, как интернет-банкинг. Впервые в России эту услугу предложил Автобанк (нынче банк Уралсиб) аж в 1998 году, хотя частью нашей жизни — что скрывать — электронное управление денежными средствами стало только в веке текущем.
Кредит на диване
Интернет-банкинг — это возможность управлять своими счетами и финансами дистанционно, из любой точки пространства, лишь бы в ней имелся доступ к Глобальной сети. Стать пользователем этой услуги можно на двух уровнях: пассивного информирования, когда клиент просто мониторит ту или иную информацию о банковских счетах, и активного управления ими.
Интернет-банкинг предлагает множество сервисов
Базовый перечень удаленных операций включает запрос выписки по счетам (самая популярная функция), мониторинг состояния карточных и текущих счетов в реальном времени, конвертацию валют между счетами, открытие депозитов, платежи сторонним организациям и переводы другим физическим лицам.
Ряд банков готовы в режиме онлайн рассматривать заявки на выдачу кредита. Для этого потенциальный заемщик заполняет на сайте банка необходимые документы и через некоторое время получает ответ от кредитного эксперта. Некоторые банки также предоставляют пользователям возможность получать по сети информацию о ссудах и сроках ближайших платежей по ним.
В расширенный пакет сервисов, предлагаемых по усмотрению финансово-кредитного учреждения, обычно входит управление счетами пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, персонального онлайн-брокера (игра на рынке FOREX или бирже), а также отправка денежных переводов по популярным системам вроде Western Union.
Электронная экономия
Благодаря ощутимой экономии времени, которую организация получает при дистанционном обслуживании, интернет-банкинг быстро внедрился в сферу оказания услуг юридическим лицам. Кстати, нередки случаи, когда главный бухгалтер компании, в которой вдруг засбоил интернет-банк, теряется и не знает, что делать, начисто забыв о «дедовском» методе — поездке с платежкой в банк.
Интернет-банкинг для физических лиц раскачивался дольше. Сам по себе массовому потребителю электронный банкинг неинтересен. Реальная нужда рождается, когда гражданин уже является клиентом банка и имеет в нем депозит или кредит, обслуживает карту и т.п. Банки констатируют: большое количество клиентов из среды физических лиц пока не подключены к услуге. А это значит, что финансово-кредитные организации наперегонки разрабатывают программы и продумывают маркетинговые ходы, чтобы все потенциальные пользователи захотели получать банковские услуги с помощью электронных каналов передачи информации.
Для банка внедрение интернет-банкинга — возможность серьезного сокращения издержек
Ведь и для банка повсеместное внедрение интернет-банкинга — возможность серьезного сокращения издержек. Если большая часть клиентов не будет нуждаться в посещениях реального офиса банка, отправляясь в виртуальный личный кабинет, можно будет сократить количество клиент-менеджеров, арендные площади и многие другие расходы.
Однако если человек никогда не обращался в банки, но желает влиться в стройные ряды продвинутых пользователей интернет-банкинга, после выбора подходящего учреждения ему все же предстоит явиться в офлайновый банк в физическом, так сказать, обличье. Банк перед открытием виртуального счета обязан удостоверить личность клиента. Зато потом можно будет забыть о нудных очередях к кассам и платежным терминалам.
Любой каприз для ваших денег
Сегодня услугу интернет-банкинга предоставляют все ведущие банки, да и банки второй сотни. Отличия можно искать в тарифных политиках, удобстве интерфейсов и степени защищенности информации. Эксперты отмечают, что рынок в данном сегменте постоянно прирастает и даже кризис не повлиял на эту тенденцию. Наоборот, с учетом того, что для физических лиц, как и для организаций, использование интернет-банка — такая же возможность сэкономить не только время, но и деньги, граждане начали активнее разбираться в новых услугах и использовать их.
Яркий пример расширенных возможностей — предложение Альфа-Банка объединить счет в Альфа-Банке со счетом в Яндекс.Деньгах и мгновенно пополнять электронный кошелек. Или перевести деньги обратно на счет в Альфа-Банке, выпустив виртуальную карту MasterCard Virtual для безопасных расчетов в Интернете. Кроме того, Альфа-Банк предлагает с помощью своего «Альфа-Клика» оформить и оплатить страховой полис ОСАГО.
Банк Москвы предлагает автоматическую корректировку сумм платежей клиентов по ЖКХ при изменении тарифов. А система «Телебанк» от ВТБ24 по желанию может проводить операции в режиме «отложенного платежа».
Красноярские региональные Енисейский Объединенный Банк и Стромкомбанк подключают клиентов к системе интернет-банкинга Faktura.ru. В случае, если пользователь системы имеет счета в нескольких банках, то с ее помощью он может управлять всем сразу из единой программы, которая к тому же проконтролирует, правильно ли заполнены платежные документы.
Почем банкинг для народа
В основном финансово-кредитные учреждения не взимают абонентской платы за использование интернет-банкинга
Стоимость использования интернет-банкинга не особо разнится в различных банках. В основном финансово-кредитные учреждения не взимают ежемесячной абонентской платы, а если и взимают, то стоимость услуги незначительна — порядка 50 рублей. В небольшую сумму, не более 100 рублей, обойдутся смена логина и пароля для входа или комплект сеансовых ключей. Однако и здесь многие банки платы не взимают. При использовании интернет-банка для денежных переводов на третье лицо возможно появление комиссионных процентов. В целом же получается, что пользователь интернет-банка оплачивает только доступ к Интернету.
Другая тарифная политика (разумеется!) разработана для юридических лиц. Красноярским бизнесменам подключение к системе «Банк — Клиент» может обойтись в сумму от 400 до 2500 рублей. Ежемесячная абонентская плата за пользование системой составляет от 0 до 1000 рублей. Многие кредитные учреждения предлагают на выбор клиента бесплатную установку «Банк — Клиента», но тогда ежемесячная абонентская плата будет несколько выше, нежели при фиксированной стоимости подключения. Дополнительно оплачивается визит в офис специалиста банка в случае каких-либо системных сбоев.
Совет
Важный момент пользования интернет-банкингом – защищенность ваших счетов. Банк должен обеспечивать безопасность системы. При входе в виртуальный кабинет клиент обязательно подтверждает свои полномочия, вводя известные только ему логин и пароль. В качестве дополнительного средства защиты могут использоваться специальный токен, электронный криптоключ, а также кодовая таблица паролей. Эти варианты чаще предлагаются пользователям – юридическим лицам.
Для физических лиц прогрессивным методом защиты считается использование виртуальной клавиатуры, когда пароль набирается не нажатием клавиш, а кликами курсора мыши по картинкам с буквами и цифрами. В этом случае блокируется возможность перехвата пароля вирусными программами. Дополнительной мерой безопасности может служить также отправка одноразового пароля SМS-сообщением на телефон клиента.
Получатели электронных услуг должны помнить, что мошенники могут создавать фальшивые сайты банков, рассылая их клиентам сообщения по электронной почте с просьбой подтвердить идентификационные номера и пароли по ссылке — переходу на фальшивый сайт. Так злоумышленники собирают персональную информацию пользователей. Однако администрации настоящих банковских сайтов никогда не просят клиентов зайти на сайт и обновить личные карточки и тем более предоставить свои логины и пароли.
Анастасия Потёкина, руководитель web-портала «Финансист»
Журнал «Советник. Грамотное управление»