Чего боятся красноярцы

Английское слово «insurance», «страхование», ведет свое происхож­дение от «sure» — «уверенность». Страховка — это та подушка безопасности, подстеленная соломка и надежная рука, которая выручает в случае внезапных неприятностей. Однако в России страхование здоровья, жизни и имущества до сих пор не является нормой.

Почему мы так беззаботны и какие виды страхования все же востребованы в нашем городе и крае, ДЕЛА.ru выясняли у известных страховых компаний Красноярска.

Беспечность под крылом государства

Как известно, по распространенности страхования Россия отстает от развитых стран в десятки раз. И наш регион не исключение. Между тем в Красноярском крае доля, скажем, технологических рисков довольно высока по сравнению с другими субъек­тами РФ, да и природные условия не отличаются простотой.

Наша ситуация со страхованием сейчас, возможно, даже хуже, чем в годы существования СССР. «В советское время многие страховали свое имущество — при том, что риски были намного меньше: жизнь отличалась стабильностью, и люди в основном были уверены в завтрашнем дне, — говорит Маргарита Филиппова, генеральный директор ЗАО СО „Надежда“. — Напротив, сегодняшние риски неотвратимы и беспощадны, человек может потерять все: работу, бизнес, накопления. Но при этом в обществе до сих пор не прижились „правила хорошего тона“ — страховать себя и свою собственность».

По словам Маргариты Филипповой, конечно, есть те, кто думает о будущем и обращается к страховщикам. Но массовой забота о своей безопасности и благополучии своего имущества пока не стала.

Ольга Носкова, заместитель генерального директора по развитию ООО Красноярская страховая компания «Возрождение-Кредит», разделяет похожую точку зрения: «Конечно, спрос на страховые услуги в нашем крае недостаточен. В этом мы не отличаемся от других регионов страны. Пожары прошлого года заострили внимание на проблеме: выяс­нилось, что застрахованными являются не более 15 % строений. И у нас ситуация не лучше».

Массовой забота о своей безопасности и благополучии своего имущества пока не стала

Объяснений тому, что люди пренебрегают такой цивилизованной мерой безопасности, как страхование, много.

«Главная причина, на мой взгляд, лежит в недостаточном уровне жизни населения, — отмечает Ольга Носкова. — Как известно, в первую очередь человек удовлетворяет базовые потребности и лишь потом начинает задумываться о чем-то еще. Важную роль играет и привычка надеяться на государство, которое „не оставит на улице“».

С этим согласна Маргарита Филиппова: «В нашей стране очень сильны патерналистские настроения — люди продолжают уповать на государство, которое в случае беды про­тянет руку помощи. Но это в корне неверно. За свое имущество должен отвечать сам собственник».

Еще одной причиной недостаточной распространенности страхования в крае можно назвать плохую осведомленность потенциальной аудитории. Часто люди просто не знают о своих возможностях и о том, какие продукты и на каких условиях сегодня предлагают страховые компании края. ДЕЛА.ru участвует в ликвидации «страховой безграмот­ности» — так, недавно на нашем сайте завершился проект «Страхование. Задай свой вопрос», осуществленный совместно со страховой компанией «Надежда».

Любимый железный конь

При всей инертности общества рынок российского страхования все же развивается. Что именно востребовано на нем в первую очередь?

Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), цитирует портал «Финансист», в тройке лидеров среди страховых услуг в России в 2011 г. — ОСАГО, Каско и страхование имущества. Причины, по мнению НАФИ, понятны: все большее число людей становятся автовладельцами, все чаще люди берут авто­кредиты и, кроме того, возрастает страховая осведомленность населения.

В Красноярском крае приоритеты похожи, но отличия имеются. «У нас чаще всего люди идут к страховщикам под принуждением, — говорит Маргарита Филиппова. — Так, напри­мер, тем, кто отправляется за рубеж в некоторые страны, просто не дадут визу без страховки.

Во-вторых, в обязательном порядке страховать свою жизнь должны те, кто берет кредит в банке. Это требование банков к заемщикам. Собственно, с исторической точки зрения само страхование — это изобретение банкиров. И, конечно, все приобретают полис ОСАГО — это уже под принуждением государства».

Страховщики мечтают о том, чтобы обязательное страхование сочеталось с добровольным

Страховщики мечтают о том, чтобы обязательное страхование сочеталось с добро­вольным. Как отмечают в «Надежде», сегодня люди все охотнее стали страховать свое любимое имущество — автомобиль — по Каско, понимая, что этот вид страхования дает намного большую защиту.

Компания «Надежда», по словам её руководителя, иногда сама формирует популярность той или иной услуги: «Мы улавливаем невысказанный спрос». Так, например, сегодня в компании предлагается в дополнение к ОСАГО добровольно застраховать гражданскую ответственность. Это позволяет значительно, до миллиона рублей, увеличить лимит выплат при наступлении страхового случая. «Что касается приоритетов населения в целом, то в первую очередь покупают страховку для автомобиля, во вторую — думают о даче и квартире и уже потом — о страховании своего здоровья», — резюмирует Маргарита Филиппова.

«Если рассматривать страхование физических лиц, то в Красноярском крае наиболее востребованы услуга страхования на случай укуса клеща, а также автострахование. Со значительным отрывом от этих видов идет страхование недвижимого имущества, а именно — загородных деревянных домов. И лишь потом можно говорить о спросе на страхование от несчастного случая и прочих услугах, — считает Ольга Носкова. — Вопреки очевидной необходимости страхование жилья не пользуется спросом у жителей города и края».

По словам замдиректора по развитию КСК «Возрождение-Кредит», в некоторых центральных регионах существует льготное страхование, к проблеме подключается местная власть. Но у нас совместных с администрацией программ по страхованию жилья пока нет, и люди прибегают к этой мере в основном при приобретении жилья в ипотеку.

«Между тем, к примеру, пожар — это настоящая катастрофа. Даже если остались стены, все имущество оказывается утраченным полностью плюс необходимы огромные средства на ремонт. Страховка при этом является неоценимым подспорьем», — отмечает г-жа Носкова.

Похожее мнение разделяет и Александр Кузнецов, директор Красноярского регионального филиала ООО СК «Согласие»: «Как ни странно, но страхование дач, загородных домов не особо востребовано. Сейчас в крае наблюдается высокая пожароопасность. Случается: соседская дача сгорела — однако это все равно не подвигло хозяина застраховать свой дом, люди надеются, что подобные неприятности обойдут их стороной.

Также хотелось бы отметить страхование грузов, перевозка которых по различным направлениям особенно активно осуществляется в летнее время. Но зная, что на дороге возможны различные опасности — авария, грабежи и т.д. — перевозчики не задумы­ваются о том, как защитить свое имущество, и едут по принципу „повезет“».

По мнению Александра Кузнецова, наиболее популярными видами страхования в крае являются ОСАГО, Каско, страхование от клещевого энцефалита, страхование от несчастного случая. И лишь потом — страхование имущества.

Страховка для рук

Интересно, что упомянутая страховая услуга «Антиклещ», которую сегодня предлагают многие компании, — одно из «ноу-хау» красноярского страхового рынка. Родоначаль­ницей этого вида страхования была компания «Надежда».

«Впервые мы вышли на рынок с этим предложением еще в 90-е годы и на сегодня достигли наибольших успехов в предоставлении подобного вида страховки на всей территории России, — считает Маргарита Филиппова. — Это связано с высоким качеством и сервисом, которые обеспечивает компания при оказании услуги». Кстати, в этом году пострадавших от укусов клещей — почти вдвое больше, чем в прошлом, так что перспективы антиклещевого страхования широки.

Какие еще особенные услуги оказывают страховщики региона и обращаются ли красноярцы в страховые компании с неожиданными просьбами? Как выяснилось, это случается. Правда, до такого страхования, как, например, от побега невесты со свадьбы, от похищения инопланетянами, а также выдачи полисов на части тела, усы и голоса в Красноярске не дошли.

О многих услугах красноярских страховых компаний люди просто не знают

«Наша страховая компания не предлагает экзотических или необычных видов страхования. Хотя по запросам клиентов можно отметить интерес к страхованию от безработицы, СПИДа, к страхованию голоса и различных частей тела», — говорит директор Красноярского регионального филиала ООО СК «Согласие».

«Бывают ли нестандартные обращения? Да, был случай, когда к нам в компанию пришел пианист и попросил застраховать руки, — рассказывает Маргарита Филиппова. — Но мы рассматриваем человека как единое целое. И в подобных ситуациях предлагаем людям страхование от несчастного случая, которое включает любой ущерб, в том числе травмы пальцев. Страховка дается на 1 год, и в случае болезни человек всегда может быть уверен, что не останется без средств к сущест­вованию и ему будет чем рассчитаться за лечение».

Впрочем, спрос на такую экзотику, как страхование себя по частям, и во всем мире единичен. Тем более что купить полис для отдельного органа стоит значительно дороже, чем застраховаться «целиком».

О многих услугах красноярских страховых компаний люди, как уже говорилось, просто не знают. «Хочется привести пример не столько экзотического, сколько невостре­бо­ванного сегодня вида страхования — страхование ответственности владельцев домашних животных, — говорит Ольга Носкова. — Нередко случается, что люди становятся жертвами нападения бойцовых (и не только) собак. Но хозяева животных, получается, остаются в стороне от решения этой проблемы».

Ольга Носкова, как и другие эксперты, отмечает, что в практике работы компании бывают необычные обращения: «Так, иногда клиенты спрашивают: „Я даю деньги в долг — можно ли застраховаться на случай невозврата?“. Конечно, компания не оказывает таких услуг — слишком велики риски. Но вообще это показательный пример, говорящий о том, что в обществе очень низок уровень доверия друг к другу.

Ещё меньше люди доверяют государству. И любым накопительным программам. Низкий уровень доверия вместе с недостаточным уровнем жизни тормозят развитие в крае таких классических видов страхования, как страхование жизни, которым занимаются специа­лизированные компании. Однако можно отметить определенный рост в этом направ­лении».

Страхование жизни — это отдельная тема. Согласно законодательству, деятельность страховых компаний разграничена: часть из них занимается только имущественным страхованием, куда относится и страхование от несчастных случаев, а часть — страхо­ванием жизни (есть, однако, и универсальные компании, совмещающие оба вида страховой деятельности).

Такое разделение обусловлено тем, что страхование жизни связано с накоплением денежных средств в течение долгого времени; это одновременно и защита, и способ отложить деньги. Но прибегают к нему не более 3 % жителей России по сравнению с 80 % всех клиентов западных страховых компаний. Главная причина — упомянутое отсутствие доверия. «Страхование жизни требует серьезных гарантий. Пока, к сожа­лению, предпо­сылок для его активного развития в крае нет», — говорит Маргарита Филиппова.

От каждого второго — к каждому первому

Красноярскому страхованию есть куда расти. И дело, в общем, идет. Если судить по данным Красстата, размер собранных страховых премий по добровольному и обязательному страхованию за 2010 г. составил соответственно 778,8 и 11042,1 млн руб. В 2009 г. за тот же период эти цифры равнялись 728,6 млн и 10522 млн, а в 2008-м — 465,8 и 9149,5.

Опять же по данным НАФИ, за последние шесть лет доля пользователей страховых услуг в России выросла на 7 % и достигла в 2011 г. 46 % (не считая ОМС). В общем, страховка есть почти у каждого второго. Но в идеале страховаться должен едва ли не каждый.

В нашей стране очень сильны патерналистские настроения — люди продолжают уповать на государство

По мнению Александра Кузнецова, наиболее перспективными направлениями страхования в крае являются страхование жизни, жилья, страхование грузов; всегда будет актуальна в Сибири и страховка от укуса клеща.

Маргарита Филиппова считает: сегодняшние тренды таковы, что в основном продолжат развиваться все основные виды страхования: «Люди имеют базовые потребности в сохранении своего здоровья, имущества, собственности. „Джентльменский набор“, я считаю, — это страхование от несчастного случая, страхование квартир от всех возможных рисков — стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц, и страхование машины по Каско». По мнению г-жи Филипповой, объемы оказания этих видов страховых услуг должны вырасти в несколько раз.

Ольга Носкова выделяет обязательное страхование: «Думаю, что в перспективе, в 2012 г., вырастут в денежном выражении объемы обязательного страхования — увеличатся страховые суммы по ОСАГО, обсуждается вопрос о росте страховых сумм для выезжающих за рубеж. Кроме того, продолжится реализация отложенного спроса на покупку квартир и автомобилей — и в связи с этим вырастут объемы потребитель­ского и ипотечного кредитования, а значит, и объем рынка соответствующих страховых услуг».

***

Русское слово «страхование» происходит от «страх». Слова имеют значение. Есть теория, что, опасаясь накликать потери на свою голову, мы отгоняем подальше саму мысль о возможных несчастьях и потому не обращаемся в страховые компании. Однако жизнь учит, что нерациональные эмоции должны уступить место сознательному отно­шению к своему здоровью и имуществу. Ни один страховой полис не защитит от неприят­ностей. Но выплаты по страховке окажут действенную помощь, если подсознательные страхи вдруг (постучим по дереву) станут реальностью.

Татьяна Алёшина
ДЕЛА.ru