Обзор программ банковского кредитования малого и среднего бизнеса
Сегодня в Красноярске 29 банков предлагают кредитные продукты для малого и среднего бизнеса. Начать можно с действительно малого — взять в кредит 100 000 рублей — такова в основном нижняя граница сумм кредита, предлагаемых красноярским предпринимателям кредитными организациями.
Для «не очень малого» бизнеса предлагаются, к примеру, суммы до 100 миллионов российских рублей от Райффайзенбанка (сроком до 36 месяцев по фиксированной на весь срок кредита ставке, зависящей от срока кредита и обеспечения), до 80 миллионов от НОМОС-БАНКа (срок до пяти лет, проценты определяются индивидуально), до 75 миллионов — от КМБ БАНКа (возможный период кредитования — до семи лет, со ставкой до 12 месяцев — от 21,5 до 27,5, свыше 12 месяцев — с плавающей ставкой, зависящей от ставки Libor).
Казалось бы, есть предложения на любой вкус. Но, к сожалению, не всегда и не всем эти предложения доступны.
Кризисный рост
За прошедшие 12 месяцев ниша кредитования малого бизнеса претерпела довольно серьезные изменения. Примерно год назад, в условиях резкой нехватки ликвидности и неясности перспектив, большинство банков приостановило процесс кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Несколько месяцев спустя программы были возобновлены, однако уже с гораздо более высокими ставками и ужесточенными критериями оценки платежеспособности заемщиков.
В минувшем октябре министр финансов Российской Федерации Алексей Кудрин сообщил СМИ, что госбанки готовы снизить ставки по кредитам: «Новые кредиты выдаются под низкие ставки. Государственные банки уже готовы их снизить до величины в пределах от 8 до 12% в зависимости от качества заемщика». Но в конце октября заявленные ставки по кредитам, предлагаемым малому и среднему бизнесу, начинались от 14% (редкий случай) и доходили до 33%. Наиболее распространенные вариации приходятся на вилку от 18 до 24%.
Ряд банков предлагает индивидуальный подход, когда процентная ставка по кредиту устанавливается с учетом его срока, надежности и стабильности финансового положения клиента, объема и стабильности оборотов по его счетам, ткрытым в банке, а также положительной кредитной истории и других условий. Однако на практике полученная в результате индивидуального подхода стоимость заемных средств тоже не выходит за среднестатистические рамки. Безусловно, кредитные ресурсы дешевыми пока никак нельзя назвать.
Михаил Демиденко, управляющий ОО «Отделение на ул. Ленина, 113а в г. Красноярск» Новосибирского филиала КМБ БАНКа (ЗАО):
— Сегодня особенно востребованы долгосрочные программы кредитования МСП сроком до 7 и 10 лет. В КМБ БАНКе это суммы от 300 001 до 75 000 000 руб., обеспечение по кредиту — автотранспорт, недвижимость, оборудование, личное имущество, поручительство.
Также актуальной сегодня является бизнес-ипотека под залог приобретенной недвижимости, что связано со снижением стоимости коммерческой недвижимости. Сумма бизнес-ипотеки составляет от 6 000 001 до 75 000 000 рублей. Банк финансирует до 70% стоимости объекта сроком до 10 лет.
Сегодня мы предлагаем в зависимости от срока кредитования как фиксированные, так и плавающие процентные ставки. Минимальная ставка по кредиту в рублях на сегодня составляет 17,57% годовых. Такая ставка применяется для кредитов свыше 15 000 000 руб.
Согласно данным Главного управления Центрального банка России по Красноярскому краю, более чем у половины малых предприятий потребность в заемных ресурсах в текущем году не изменилась. Более того, у каждого десятого она возросла. По прогнозам регулятора к концу года потребность в банковских кредитах для малого бизнеса увеличится у предприятий строительства (20,5%), сельского хозяйства (15,6%), оптовой и розничной торговли (12%).
Правда, наблюдательные эксперты констатируют сдвиг целевых предпочтений заемщиков. Количество желающих пополнить оборотный капитал значительно превышает количество желающих инвестировать средства на приобретение и модернизацию основных средств. Снижение уровня потребления населения вынуждает бизнес отложить в сторону инвестиционные проекты.
Слишком узок их круг
Однако даже при совпадении спроса и предложения главное, то есть сама кредитная сделка, происходит далеко не всегда. Кредит в банке может получить далеко не всякий обращающийся. Разумеется, в первую очередь все банки, определяя границы оценки потенциального заемщика, ориентируются на законодательство Российской Федерации. Но следом за ограничениями по годовому обороту, составом учредителей и т.п. накладываются собственные мазки идеального портрета кредитополучателя.
Например, срок фактической работы бизнеса. Некоторые банки устанавливают порог в шесть месяцев, некоторые — не менее двух лет, кроме того, деятельность не должна быть убыточной. Большую роль играют и факторы отсутствия отрицательной кредитной истории и претензий третьих лиц к счетам клиента (картотека неоплаченных документов, арест счетов и т.д.).
Некоторые банки принимают во внимание также наличие у владельцев бизнеса (аффилированных с ними лиц) личного имущества (недвижимость, автотранспорт, другое имущество), сравнимого с объемами бизнеса. А также готовность предоставить банку достоверную информацию о своей деятельности и поручительства владельцев бизнеса.
Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка:
— С 19 октября 2009 года мы запустили новую линейку программ кредитования малого и среднего бизнеса. Теперь минимальная процентная ставка составляет 18% в рублях, максимальный срок предоставления финансирования — 60 месяцев.
Одновременно банк пересматривает критерии оценки платежеспособности заемщиков и требования к залоговому обеспечению кредитов: в качестве залога рассматривается не только недвижимость, но и другое имущество, в том числе — товары в обороте. По ряду программ залоговое обеспечение не требуется.
Некоторые устанавливают лимит выручки, например, объем годовой выручки предприятия должен составлять не более 360 млн рублей. А сумма кредита не может превышать 100% собственного капитала заемщика. Вариантов индивидуализации требований — множество.
Банки можно понять. Сегодня проведение средне- и долгосрочного планирования практически неэффективно. Ликвидность стандартных имущественных залогов — падает. Доля невозвращенных кредитов в структуре банковских балансов неуклонно растет, а значит, риски, связанные с исполнением субъектами малого бизнеса своих обязательств по кредитным договорам, не снижаются. Соответственно, игроки банковского сектора вынуждены закладывать в конечную стоимость кредитных ресурсов неявные, непрогнозируемые риски.
Прогноз: оттепель
Однако сжавшиеся год назад на горле кредитования малого бизнеса руки начинают медленно, но верно разжиматься. Кредиты действительно дешевеют, пусть и не так быстро, как того хочется руководству страны. Предприниматели привыкли к новым экономическим реалиям, сделали выводы и готовы снова работать, иногда нуждаясь для этого в долгосрочных ресурсах на пополнение оборотных средств и перевод краткосрочной задолженности в долгосрочную.
Юлия Айзуп, председатель Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
— Для малого бизнеса помимо стандартных продуктов, таких как краткосрочное, инвестиционное и овердрафтное кредитование, кредиты с использованием векселей и банковских гарантий, банк предлагает продукты, характеризующиеся широким спектром целей кредитования. Среди них и пополнение оборотных средств, и вложение во внеоборотные активы.
Эти продукты предусматривают либеральные подходы к подтверждению целевого использования кредитов и срокам кредитования. В августе 2009 года банк вывел на рынок для малого бизнеса с объемом годовой выручки не более 150 миллионов рублей новые кредиты: «Бизнес-авто», «Коммерческая недвижимость», «Приватизация для малого бизнеса» и «Госзаказ». Последние два продукта разработаны в соответствии с реализацией Программы антикризисных мер Российского Правительства на 2009 год.
Банки снова изучают специфические особенности предпринимателей из той или иной отрасли и продумывают свежие программы. К примеру, банк «Енисей», ранее делавший ставку на физических лиц, сегодня своим приоритетом называет именно малый бизнес Красноярья: по данным на 1 октября сего года, кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляет 649,4 миллиона рублей.
В Восточно-Сибирском банке Сбербанка России четверть кредитного портфеля банка составляют ссуды именно малому бизнесу. Если говорить о количестве — это 87 процентов заемщиков — юридических лиц.
Андрей Харлампиев, начальник управления по работе с клиентами банка «ЕНИСЕЙ»:
— В сентябре этого года мы значительно улучшили свои предложения по кредитованию. Были снижены процентные ставки по всем видам кредитов, смягчены требования к обеспечению.
В настоящее время программа кредитования малого и среднего бизнеса банка предусматривает возможность кредитования на пополнение оборотных средств, а также на приобретение активов (транспорт, оборудование, недвижимость), а также кредитование в виде овердрафта. Минимальная сумма кредита — 300 000 рублей. Банк кредитует своих заемщиков на период до трех лет. В качестве залога принимается недвижимость, автотранспорт, оборудование, товары в обороте. Залог может быть комбинированным.
«Перелом в кредитовании банками реального сектора экономики может наступить в ближайшие месяцы, уже в октябре-ноябре», — не исключает глава Центробанка Сергей Игнатьев. Хорошо, если бы эта прогнозируемая оттепель коснулась и малого бизнеса.
Информация по тарифам банков актуальна на 25 ноября 2009 года.
Анастасия ПОТЁКИНА, руководитель web-портала «Финансист»
Журнал «Советник. Грамотное управление»