Дам, но не вам!

В январе 2009 государство щед­рым жестом подарило насе­лению субсидии на авто­мобильные кредиты. В апреле программа начала действо­вать. В июле главные условия льготного кредитования заметно изменились. Не прошло и четырех месяцев, как подоспело очередное новшество: с 1 декабря субсидированные кре­диты разрешено выдавать всем без исклю­чения банкам. И вроде бы как неважно, что до конца действия программы один лишь декабрь и остался.

Если правила льготного автокредитования постоянно корректируют, лю­бому очевидно, что работает эта программа не очень. Или, наоборот, все здо­рово, а любой возводит напраслину по вредной привычке ругать любые действия правительства?.. Тогда, собираясь купить машину, может, стоит воспользоваться последней возможностью и подарить себе на Новый год и новое авто, и новые долги? Попробуем разобраться.

Мертвому припарки

В апрельском варианте программы льготные кредиты предоставлялись на автомобили стоимостью до 350 тысяч рублей с первоначальным взносом в 30%. Однако желающих кредитоваться на таких условиях было немного. Для одних непомерным оказался 30-процентный взнос, другим хотелось машину подороже. В результате с июля ценовая планка поднялась до 600 тысяч рублей, а первоначальный взнос упал до 15%. В связи с увеличением возможной цены в список попали микроавтобусы и небольшие грузовики; в целом перечень с 29 марок вырос до 50.

Изменения условий привели к оживлению ситуации. Так, в сентябре по сравнению с августом объемы предоставления льготных автокредитов вы­росли в 1,5 раза. Но проблемы это не решило.

Государственных денег, выделенных на программу в целом, изначально должно было хватить примерно на 175 тысяч автомобилей. Позже спе­циалисты Минпромторга рассчитали, что когда народ потянется в банки, отечественные производители смогут до конца года реализовать 120 тысяч машин. В сентябре этот прогноз урезали до 100 000. Более трезвые экс­перты сейчас остановились на 70 000 к Новому году.

Реальные же результаты продаж ни до одного прогноза пока не дотягивают. Итак, по всероссийским данным на 6 ноября, с начала действия программы льготного кредитования в банки было подано 90 660 заявок, по которым выдано 50 453 кредита. Между тем на начало октября только на складах одного АВТОВАЗа скопилось 57 800 нераспроданных машин.

— За все время действия программы покупателей, обратившихся в наш авто­салон для покупки Renault Logan с оформленным льготным авто­кредитом, было не больше 3–4%, — отмечает Дмитрий Суханов, директор Рено-центра «АТЛАНТ».

50 тысяч проданных с государственной помощью автомобилей — это много или мало? Посчитайте. Получается всего 3,5% от прогнозируемой цифры автопродаж за 2009 год (1,4 млн штук с падением на 50–60% прошло­годнего спроса) и 2% от 2,5 млн авто, приобретенных населением в 2008 году. Стоило ли из-за этих 3,5 % городить весь огород и хорошо ли госу­дарству удалась роль спасителя родного автомобильного производства? Как-то не очень… И сразу приходят на ум высказывания о том, что вся затея — чистый пиар.

Сбербанк на коне

Зато вот банкам опять немножко помогут… Два миллиарда государственных денег на возмещение выпадающих доходов по выданным кредитам за этот год и еще по два миллиарда — в 2010-м и 2011-м. Субсидии перечисляются банкамкредиторам траншами каждый месяц, чтобы была возможность от­слеживать досрочные погашения и просроченные задолженности.

Изначально в программу субсидирования пригласили только банки, доля участия РФ и ЦБ в уставном капитале которых была не менее половины: Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк (позже к ним добавился Газпромбанк), и банки, собственный капитал которых составлял не меньше 70 млрд руб­лей например, Банк Москвы, Альфа-банк и Юникредит.
Но последние не захотели подключаться к государственному авто­кредитованию. «Трудно конкурировать с госбанками, у них ставки ниже в среднем на 5%, да и минимальный взнос в 15% не покрывает рисков — мы оцениваем их в 20-30% от суммы кредита», — цитируют «Ведомости» слова представителя одного из банков-отказников.

Ограниченное число банков, включенных в программу, вызвало возражения Федеральной антимонопольной службы. Она предложила с 1 октября начать прием заявок на участие в льготном автокредитовании и от других кре­дитных организаций.
По решению правительства эта возможность появилась у любых банков с 1 ноября. Теперь получить субсидии из федерального бюджета смогут и та­кие лидеры «обычного» автокредитования, как Росбанк, Юникредитбанк, Юниаструм банк, Уралсиб и другие. По мнению экспертов, новая мера обе­щает увеличить спрос на автокредиты на 20-30%.

Известно, что заявку уже подал Райффайзенбанк, на начало ноября были такие намерения также у Уралсиба и Росбанка.

На сегодня больше других преуспевает в вы­даче льготных автокредитов Сбербанк с исход­ной ставкой 15%. По данным на начало октября 79% всех выданных в стране по госпрограмме кредитов (на общую сумму 6,6 млрд) предо­ставил именно Сбербанк. ВТБ24 за то же время выплатил потен­циальным автовладельцам 16,5% от всех кредитов на сумму более 1,2 млрд рублей. Согласно статистике, льготный кредит каждые восемь из десяти человек использовали для покупки «Жигулей».

— Не меньше 25% от общего числа поку­пателей, обратившихся в нашу компанию, при­обретают автомобили по программе льготных автокре­дитов, — говорит Алексей Колесников, менеджер компании «Бугач-Авто», офици­ального дилера ОАО «АВТОВАЗ». — Я считаю эту меру госу­дарственной поддержки очень нужной. Было бы неплохо, если бы программу продлили на более долгий срок.

Среди иномарок самым популярным с апреля был Renault Logan, а после отмены ценового порога в 350 тысяч рублей лидером стал Ford Focus: благодаря программе льготного кредитования, этот автомобиль вернул себе звание самой востребованной иномарки в России. Увеличение клиентов в связи с действием государственной программы отмечают и красноярские дилеры:

— Покупатели, которые собираются оформить льготный государственный кредит на покупку Ford Focus, попавшего в программу, — обращаются к нам довольно часто, — говорит Оксана Беспалова, специалист по кредитованию «Форд-Центра «Редут»».

Долго и мало или быстро и много

Какие выгоды получили те, кто уже воспользовался льготами и ездит на новых «Ладах» и Ford? Согласно программе автокредитования государство возмещает банкам две трети ставки рефинансирования ЦБ. Сейчас при ставке рефинансирования в 9,5% это 6,33%. То есть вместо изначальных 15%, которые запрашивает банк, нужно платить ежемесячно только по 8,67% годовых. Экономия существенная. А если еще сравнить с обычными на сегодня ставками для автокредитов в 18-20% и до 26,5%…

— Это очень выгодно, — считает Оксана Беспалова. — Если по кредитной про­грамме Ford клиенту требуется заплатить около 16% годовых, то в рам­ках государственного льготного кредитования процент уменьшается почти в два раза.

Однако и при льготной ставке подсчеты показывают, что «путинский» кредит — не такая уж легкая ноша: ежемесячные выплаты составляют не меньше 7 тысяч рублей на машину ценой в 300 000. Соответственно, народ не бросился в банки за подарком от государства. Получается, проще взять обычный автокредит и платить по 3,5–5 тысяч рублей в месяц в течение пяти лет, тем более что инфляция постоянно растет, и мало ли как на­смешит нас рубль через пятилетку.

Во многих автосалонах существуют и льготные процентные ставки или же машины продают вообще без всяких процентов с рассрочкой платежа… Плюс такой нюанс: страховка каско по кредитам, субсидируемым автопроизво­дителями, может быть включена в общую сумму кредита, в то время как при государственном автокредитовании клиент обязан сразу опла­тить сумму страховки полностью.
Молодым водителям со стажем до трех лет это и вовсе невыгодно — им приходится доплачивать по страховке 10% вместо льготных 5, которые встре­чаются в программах кредитования от производителей машин.

— Я считаю, что идея государства субсидировать покупку автомобиля хороша, но мы ожидали от нее большего, — говорит Дмитрий Суханов. — По моему мнению, следовало либо снижать процентную ставку, либо уве­личивать срок выдачи кредита.

В целом же получается так: выбирай, что тебе больше нравится — долго платить понемногу или сравнительно недолго носить в банк приличные суммы, зато с сознанием того, что плата за пользование кредитом макси­мально низкая из всех возможных. Однако, как показывает практика, при выборе условий кредита люди в первую очередь сравнивают сумму ежемесячных выплат со своей зарплатой. Сколько придется переплатить — это уже мысль номер два…

Без бумажки ты… Опасен

Все же решились? А теперь умудритесь получить автокредит. В этом во­просе банки перестраховываются как могут. Сравните цифры поданных заявок и выданных кредитов. Впрочем, это касается не только денег на покупку автомобилей: объем денежных средств, которые банки дают в долг, сократился за год практически вдвое.
В связи с кризисом число банковских отказов в предоставлении займов выросло до 50% по сравнению с 20-30% в более благополучные времена. Недавно ставку рефинансирования Центробанка уменьшили в восьмой раз за этот год до рекордно низких 9,5% с главной целью — сделать кредиты для населения более доступными.

Но пока подвижек в этой области все равно не наблюдается. Обратившись в банк за льготным автокредитом, приготовьтесь к тому, что вам придется носить справку за справкой, под­тверждая стабильность своего заработка. А если работаете в строительной, финансовой, страховой, рекламной сферах — заранее настройтесь на отказ, потому что пред­ставителям этих профессий кредиты в кризис и вовсе дают неохотно.

Условия выдачи льготного кредита в разных банках схожи. В список требований входят:

• ограничения по возрасту (в ВТБ24 — от 21 до 60 лет, в Сбербанке — от 21 до 75 на момент последней выплаты, в Россельхозбанке — от 18 до 65, в Газпромбанке — от 20 лет до пенсионного возраста);
• постоянная прописка по месту выдачи;
• трудовой стаж (обычно общий — не менее года, на последнем месте работы не менее трех месяцев);
• официальное трудоустройство с записью в трудовой книжке;
• среднемесячный доход не меньше 10 тысяч рублей, а из расчета на каждого члена семьи — не меньше 8000;
• незапятнанная кредитная репутация.

Набор документов тоже стандартный: бумаги, подтверждающие цену авто­мобиля, копии и оригиналы паспортов, заверенные копии трудовых книжек (а также, при их наличии, копии свидетельств о регистрации брака, документов об образовании, о наличии в собственности квартир, дач и про­чего дорогостоящего имущества и т.п.).

Но есть и различия. В Сбербанке с вас обязательно потребуют справку о доходах по форме 2-НДФЛ (с помесячным указанием выплат), так что зарплата должна обязательно быть «белая и пушистая» — и не меньше 20 тысяч, чтобы денег хватило хотя бы на Priora. В Газпромбанке справка 2-НДФЛ, как поясняют менеджеры, тоже «очень желательна». А вот в ВТБ24, к примеру, могут ограничиться и справкой о доходах в произвольной форме. Но в этом банке выше и проценты: с учетом льгот они составляют сейчас 10,67% для иномарок и 11,67% для отечественных машин.

В ВТБ24, впрочем, можно и вообще обойтись без таких справок: по программам «Автолайт» и «Автоэкспресс», на которые тоже распро­страняется льготное государственное кредитование, от заемщика требу­ются только два документа, удостоверяющих личность. Но и процент за выданные деньги будет выше. Так что за ту же Lada Priora в месяц придется выкладывать довольно приличные деньги. Риторический вопрос: нуждается ли тот, кто может ежемесячно платить за машину больше 10 тысяч рублей, в автомобиле производства АВТОВАЗа?

Сроки рассмотрения заявок по экспресс-программам ВТБ24 и Газпромбанка короткие — всего один час. А вот в Сбербанке, где нет экспресс-программ и требуют широкий перечень документов, одну заявку могут обрабатывать от трех дней до недели, а оформление бумаг по всем правилам легко растягивается на месяц. За это время многие клиенты успевают сами отказаться от кредита. И отправиться на рынок за подержанным авто.
Куда поедем дальше

При этом ради спасения отечественного авто­прома власти готовы на многое — по сооб­щениям министра Минэкономразвития Эльвиры Набиуллиной, обсуждается возмож­ность про­дления льготного автокредитования на 2010 год и отмены барьера максимальной стоимости автомобиля в 600 тысяч рублей, как предлагают производители. В Минпромторге подтверждают: «любые меры поддержки спроса на продукцию российского автопрома считаем целесообразными».

Однако решение о продлении программы пока не принято. Для подготовки всех необходимых документов Министерство промышленности и торговли должно получить поручение правительства, премьера или вице-премьера. Но новогодняя полночь близится, а отмашки от Путина все нет. Если чиновники все же ее дождутся, неизвестно, на какой срок распро­странится программа: то ли на несколько месяцев, то ли на полгода. По словам министра Виктора Христенко, о временных рамках более года речь не идет.

***

Подведем итоги. Вы давно собираетесь купить машину и уже отложили на эти цели немного денег. У вас стабильная официальная работа — где-нибудь в государственной структуре или, скажем, телекоммуни­кационной сфере, белая зарплата начиная от 20 тысяч рублей, работающий супруг, кристально чистая кредитная репутация.

Вы терпеть не можете жить в долг и стремитесь отдать его как можно скорее, а собирание бесчисленных справок и пользование ксероксом в режиме нон-стоп не доставляют вам ни малейшего дискомфорта. И вы страстно желаете ездить на новых «Жигулях». Если все эти условия совпа­дают, то льготные государственные автокредиты придуманы специально для вас!

Татьяна АЛЕШИНА
Журнал «Автократ»