Кредитование бизнеса: провозглашаемые возможности и реальность

Среди красноярских представителей малого и среднего бизнеса укоренилось мнение, что банковские кредиты недоступны. Почему предприниматели не питают к банкам особой любви и что делают финансисты, чтобы переломить ситуацию? Ответы на эти вопросы искали участники дискуссионного клуба «Делового квартала».

Дискуссионная площадка, организованная «ДК» совместно с порталом «Финансист» и компанией «Красноярская ярмарка» в МВДЦ «Сибирь», собрала около 40 гостей.

Пришедшие на встречу предприниматели заявили, что банки недостаточно лояльны и ведут негибкую кредитную политику. Финансисты не отрицали, что сейчас бизнесмены не спешат в банки, а из тех, кто приходят, многим отказывают в кредитовании. На встрече прозвучали такие оценки — сейчас 50–80% потенциальных предпринима­телей-заемщиков получают в банках отказы.

Однако банкиры рассказали, что они активно ищут способы изменить ситуацию. Например, как признались по ходу дискуссии представители нескольких банков, они начинают кредитовать не только «белые и пушистые» предприятия, но и тех, кто «в тени».

Кого кредитуют?

Прежде всего модератор дискуссии, директор Красноярской ассоциации бизнес-консультантов Денис Зернов предложил разобраться: кто из заемщиков пережил кризис без больших потерь, а кто только выходит из пике?

Представители банков отметили, что стабильной работой в последние два года обеспечивали рынок кредитования те, чья продукция пользуется постоянным спросом. «Единственный сегмент, который без потерь пережил кризис — рынок продовольствия: производство и торговля продуктами питания», — сказал начальник отдела развития корпоративного бизнеса «Стромкомбанка» Александр Зобков. «У компаний, работа­ющих на этом рынке, практически не бывает проблем с получением кредитов», — добавил г-н Зобков.

Среди крупных отраслей-заемщиков, пошатнувшихся, но устоявших в кризис, участники дискуссии выделили лесозаготовку и строительство. Они хотя и сдали свои позиции, однако не потеряны сейчас для банков.

Строители, пусть в меньшем объеме, но берут кредиты, и чаще всего в Сбербанке — отметили участники дискуссии.

«Лесников» же активно кредитует «Уралсиб», — заявила главный специалист группы организации продаж малого бизнеса филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярске Елена Барило.  «Для тех, кто уже является клиентом банка, предусмотрено льготное кредитование, в частности кредиты без залога», — уточнила г-жа Барило.

«Нормализуются дела у перевозчиков. Совместно с партнерами мы разрабатываем сейчас кредитные программы, которые позволят выдавать деньги на покупку тягачей и другой техники. Еще из сферы малого и среднего бизнеса мы выделяем оптовую и розничную торговлю стройматериалами», — рассказал ведущий менеджер по работе с клиентами «Промсвязьбанка» Павел Кириллов.

Если же говорить о неотраслевом подходе, банкиры признались, что охотно кредитуют тех, кто заручается заказами государства. «Кто финансируется из бюджета, всегда был и будет интересен банкам», — сказал начальник управления по работе с клиентами банка «Енисей» Геннадий Суббочев.

Такая разная мотивация

Дальнейшая дискуссия развернулась вокруг разницы в представлениях банкиров и бизнесменов о том, как мотивировать заемщиков. Первый и очень важный момент, который отметили финансисты: банки практически вернулись к докризисным ставкам по кредитам. «На короткие сроки мы выдаем кредиты под 13% годовых, на срок до 3 лет ставка чуть выше — 15%», — рассказала о текущих условиях кредитования Ольга Клещева, заместитель директора красноярского филиала «АК БАРС» Банка.

Однако заемщикам, продолжили тему банкиры, это кажется недостаточным. Они ждут «бесплатных» денег. По словам начальника отдела кредитования бизнеса красноярского филиала МДМ банка Елены Котоврасовой, многие заемщики считают, что процентная ставка должна быть чуть ли не на уровне ставки рефинансирования Центробанка.

Слово взяли присутствовавшие на дискуссионной площадке предприниматели. Кредитная политика банков не всегда логична — начали представители бизнес-сообщества с конструктивной критики. Например, за досрочное гашение кредита в некоторых банках предусмотрено повышение процентной ставки.

«Мои приятели попали в такую ситуацию: взяли кредит, а когда стали досрочно погашать, им пообещали поднять (!) ставку. О какой лояль-ности к финансовым учреждениям в этом случае можно говорить?» — привела типичный пример директор красноярского филиала МТС Людмила Федорова.

«В абсолютном большинстве банков так: вроде бы есть деньги, вроде бы их даем, но при этом очень жестко подходим к тому, насколько клиент надежен, а все условия кредитования делаем максимально удобными для себя», — заключила г-жа Федорова.

«Тот, кто претендует на получение кредита, должен понимать, что банк всегда оценивает надежность заемщика, — вступил в дискуссию директор по корпоративному бизнесу Альфа-Банка Игорь Максимов. — В любом случае, есть у предпринимателя обору­дование в качестве обеспечения или нет, в залог берется личное имущество: квартира, машина и т. п. Да, клиенты зачастую недовольны, но как иначе банки могут обеспечивать возврат денег?»

«Снижение риска путем залога личного имущества — мера необходимая, — поддержал банкиров пришедший на встречу известный красноярский ростовщик, попросивший не называть его имени. — У нас ведь если человек украл сумку, ему дают срок, а если несколько банковских миллионов — даже под арест не заключают. Это недоработка закона. Я считаю, за невозврат денежных средств должна быть предусмотрена уголовная ответственность».

Предприниматели в ответ высказали мнение, что диалог с банками должен выстраиваться не на системе наказаний, а на получении дополнительных возможностей — как это происходит на многих других рынках.

«Возникает вопрос, — сказала генеральный директор „Студии PR ЦЕНТР“ Снежана Ильчева, — почему в качестве мотивационного механизма мы рассматриваем исклю­чительно наказание — штрафы и уголовную ответственность. А что если создать максимально комфортные условия кредитования и замотивировать заемщика платить исправно, поощряя? Ценными подарками, например, или существенно уменьшив про­центную ставку по следующему кредиту. Можно также создать альтернативу „черному списку“ неплательщиков — „белый список“ благонадежных заемщиков, благодаря попаданию в который бизнесмен получает всевозможные преференции».

«Банки пользуются и позитивной мотивацией, — сказала руководитель портала „Финансист“ Анастасия Потекина. — Большинство кредитных организаций предлагает добросовестным заемщикам программы лояльности и различные бонусы, будь то снижение стоимости РКО, льготные статусные пластиковые карты для топ-менеджмента организации и т. п. Чаще всего клиент с положительной кредитной историей может рассчитывать на скидку при повторном кредитовании в этом банке».

Статистика: в чем лукавство?

Денис Зернов попросил представителей банков привести данные: как часто финансовые учреждения отказывают в кредитах представителям малого и среднего бизнеса?

«Доля представителей малого и среднего бизнеса составляет у нас 75% от общего числа заемщиков, и при этом с начала года зафиксировано всего четыре отказа», — сказал начальник сектора организации кредитования СМП Красноярского городского отделения № 161 Восточно-Сибирского банка Сергей Филимонов.

«Отказы у нас в пределах одного процента», — продолжил тему Игорь Максимов. При­веденная статистика потребовала уточнений. «Речь идет, вероятно, о тех заемщиках, которые прошли первоначальный „отсев“? — спросил у коллег Александр Зобков. — По моим данным, из пятнадцати предпринимателей кредиты получают максимум двое».

В ходе дальнейшего разговора выяснилось: представители Сбербанка и Альфа-Банка говорили о тех, кто прошел первоначальный отбор. Тем же, у кого, например, есть задол­женности или просроченные кредиты, банки отказывают с ходу, не включая их ни в какую статистическую отчетность.

«На первоначальном этапе „отсев“, действительно, происходит очень сильный: у нас это примерно около 50%», — сказал Геннадий Суббочев.

«Благодаря банкам без работы мы не сидим», — вступил в дискуссию ростовщик. «Все, кому банки отказали, несмотря на то что у них имеются залоги, неиссякаемым потоком идут в ломбарды и к ростовщикам. Это в основном мелкие предприниматели, которым нужны суммы до 1 млн рублей, чаще от 300 до 500 тысяч. Нам они интересны, банкам — нет», — сказал ростовщик.

Welcome!

Разбираясь, что мешает финансистам увеличить кредитный портфель, участники дискуссии пришли к выводу, что одним из важных стоп-факторов для банков является отсутствие в пакете документов заемщика реальной финансовой отчетности.

«На самом деле, — признался Геннадий Суббочев, — клиентов, обращающихся за кредитами, банкиры делят на „белых и пушистых“ и тех, кто не предоставляет отчетность, потому что находится „в тени“. Соответственно, банки, хотят они того или нет, должны проводить среди них жесткий отбор в соответствии с требованиями ЦБ».

Однако далее между представителями банковского сообщества развернулся любо­пытный диалог. К удивлению представителя банка «Енисей» и других участников дискуссии, выяснилось, что несколько банков все же начали кредитовать предпри­нимателей, которые ведут свой бизнес «по-серому».

«До 2010 года мы работали только с „белой“ отчетностью. Но в этом году пришло понимание, что крайне важна оценка фактического ведения бизнеса. Наш специалист выезжает на место, смотрит и оценивает состояние дел заемщика. Затем мы взвеши­ваем все за и против и принимаем решение. Если позиции клиента в бизнесе устойчивы и к нему нет претензий у службы безопасности, то решение будет положительным», — рассказала начальник сектора организации кредитования субъектов малого предпри­нимательства Управления кредитных продуктов Восточно-Сибирского банка Ольга Ищенко.

«С клиентами мы общаемся от трех до пяти часов, за это время можно понять, насколько этот клиент наш, насколько он готов не только взять, но и вернуть деньги. Одна часть заемщиков предоставляет бухгалтерскую документацию, у кого-то мы смотрим налоговую отчетность — она также позволяет оценить финансовое состояние заемщика и принять взвешенное решение», — рассказала Елена Котоврасова.

«Мы тоже подходим гибко и опираемся на реальное состояние бизнеса. Убеждена: клиент относится к возврату кредита с той же степенью ответственности, с какой он относится к своему делу», — заявила Ольга Клещева.

Кроме того, банкиры стали более внимательны к микрокомпаниям, тем, кто часто ведет свой бизнес в вопросе финотчетности, что называется, «на коленке».

Финансисты начинают смотреть и в сторону таких клиентов.

Альфа-Банк проводит разного рода семинары, круглые столы. «Считаем, что любые меры хороши для повышения финансовой грамотности клиентов», — сказал Игорь Максимов.

Эксперта поддержала Елена Барило: «Когда не предоставляется отчетность, анализ требует дополнительного времени. Поэтому мы обучаем клиентов оценивать свои финансовые возможности самостоятельно».

Задумываются финансисты и о расширении рамок кредитных продуктов. Традиционно банки предлагали субъектам МСБ типовые кредиты, которые позволяют сократить время на принятие решения, упрощают многие процедуры — именно это зачастую и нужно предпринимателям, — тогда как корпоративный кредит могут согласовывать и два месяца, к примеру.

«А вот для тех, кто не вписывается в уже существующие рамки, но по большому счету интересен банку, мы ищем нестандартные решения. Не всегда это приводит к получению кредита, но мы стараемся», — заключил Павел Кириллов.

Елена Лобанова
Журнал «Деловой квартал — Красноярск»