Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, член Совета директоров Банка России Михаил Мамута дал интервью, в котором рассказал о том, на что обращать внимание в кредитном договоре, как распознать навязанные банком услуги, и дал советы тем, кто хочет заняться инвестированием. Встреча прошла в онлайн-формате в красноярском отделении Сибирского ГУ Банка России.
Обращение с личными финансами – очень важный навык, которому нужно учиться
Кредиты: не преступать границ
– Как правильно брать кредит?
– Прежде чем брать кредит, нужно понять, действительно ли он нужен. Я думаю, что многие люди берут кредиты, не до конца осознавая последствия – связанные даже не с ценой кредита, а с его ценностью для себя, ради чего кредит берется. Сейчас ставки достаточно высоки, и если нет необходимости в срочной покупке, может быть, имеет смысл подождать.
Для человека самое главное в кредите – это ежемесячная сумма платежа. Очень важно смотреть на такой показатель, как долговая нагрузка. С нового года действует правило, по которому банк должен предупредить заемщика, если его долговая нагрузка превышает 50% от его дохода.
Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России
Мы считаем, что когда долговая нагрузка превышает 50%, это уже очень рискованно, так как у человека есть и другие расходы. Но многие люди не обращают внимания на это.
На мой взгляд, самое безопасное – когда долговая нагрузка не превышает трети от вашего дохода.
Но 50% – это та граница, когда вы попадаете в зону высокого риска. А 80% – это очень быстрый путь к личному банкротству.
– Можно ли отказаться от дополнительных услуг?
– Я советую обращать внимание на допуслуги, которые предлагает банк. Раньше здесь была неразбериха, банки часто предлагали их, не включая в полную стоимость кредита, и такие услуги были якобы добровольными, но по сути обязательными – без них кредит не выдавали.
Сейчас заработали новые правила. Теперь банк, желая продать вам допуслгу, сначала должен отнести ее в одну из двух категорий: влияющие на параметры кредита (процентная ставка, срок и другие условия) и не влияющие. При вашем отказе от услуг из второй категории вам не могут отказать в выдаче кредита, изменении условий и так далее.
Затем по новым правилам банк обязан вам прислать уведомление о дополнительных услугах, которые вы приобрели вместе с кредитом, перечислить их и напомнить, что вы можете отказаться от них в течение 30 дней. Раньше этот срок составлял 14 дней, но мы увеличили его, чтобы у человека было больше времени на принятие решения. Потому что очень часто люди понимают, что у них есть допуслуга, когда наступает время первого платежа. Человек смотрит в договор и видит, что помимо кредита он приобрел еще и всевозможные подписки и так далее.
Что такое самозапрет
– Как и зачем оформляется самозапрет на выдачу кредитов?
– Самозапрет значительно снижает риск получения мошенниками кредитов на ваше имя. Например, мошенники могут получить небольшой онлайн-заем, имея данные вашего паспорта. Другая проблема – получение кредита под действием социальной инженерии. Я с такими историями сталкиваюсь каждый день, люди под воздействием мошенников набирают непомерную нагрузку – миллионные кредиты, которые придется возвращать.
Почему самозапрет снижает риск? Банк обязан проверить его наличие у человека при выдаче кредита. И если окажется, самозапрет был, а заем все равно выдали, кредит будет считаться ничтожным. По сути, банк подарит вам эти деньги.
Если человек, оформивший самозапрет, передумает и решит взять кредит, снятие самозапрета произойдет только через два дня. Почему? Потому что человек, действующий под влиянием мошенников, не очень осознает ситуацию. И чем больше пройдет времени, тем больше вероятность, что это влияние будет нарушено, и он не пострадает от действий злоумышленников.
Важный момент: сейчас кредитор после выдачи кредита обязан передать данные в БКИ в течение трех дней. В это трехдневное окно стараются пролезть мошенники, чтобы убедить человека успеть получить как можно больше кредитов. Мы постепенно это окно сокращаем, и с лета этого года срок составит два дня.
Правила вступят в силу только с 1 марта 2025 года, сейчас нужно перенастроить систему работы Госуслуг и МФЦ (МФЦ должны обеспечить такую возможность несколько позже, до 1 сентября 2025 года), это технический вопрос. Также важно отметить, что самозапрет будет распространяться только на новые кредиты, а не на уже действующие.
Самозапрет будет оформляться на беззалоговые кредиты. Когда кредит с залогом (ипотека, автокредит), там серьезнее процедура оформления, и механизм самозапрета здесь будет излишним
Инвестируем с нуля
– Есть ли сейчас у населения интерес к инвестициям?
– Интерес к инвестициям даже вырос. Мы видим несколько миллионов неквалифицированных активных розничных инвесторов, которые торгуют и ищут новые возможности.
Структура инвестирования изменилась.
Сейчас на первом месте российские акции, очень большой интерес к SPO и IPO. Количество компаний, которые выходят на IPO, растет, и этот тренд будет продолжаться. Раньше многие предприниматели занимали «дешевые» средства за границей, но теперь возможности сократились, а деньги на развитие нужны.
На втором месте после акций идут облигации. Инвесторы предпочитают корпоративные облигации, при этом немного снижается интерес к ОФЗ. Люди стараются формировать сбалансированный портфель.
– Как начать инвестировать?
– Моя личная позиция остается прежней. Для неквалифицированного инвестора, у которого еще нет достаточного опыта, пассивная стратегия выгоднее активной. Под ней я подразумеваю, что вы доверяете управление профессионалу – это либо ПИФ, либо доверительное управление. Но ДУ – штука относительно дорогая, и от стандартных стратегий ДУ мы будем уходить. Банк России уже разработал проект нормативного акта А вот ПИФы для «неквала» – хорошая история, потому что он покупает портфель, который определенным образом диверсифицирован.
Если вы решили идти в инвестиции – не пытайтесь заработать вкороткую и совершать спекулятивные сделки.
Они часто торгуются с плечами, а плечо – это высокий риск. Поэтому идти нужно, принимая определенный риск вдолгую и выстраивая инвестстратегию под свои цели и свои сроки: три, пять лет, семь лет – в зависимости от объема средств, которые вы готовы вложить.
Мы не рекомендуем вкладывать в инвестиции последние деньги. Это риск. Сперва – депозитная подушка безопасности, потом – инвестиции. Затем можно комбинировать активный и пассивный портфели, если есть желание научиться торговать. Вещи, которые несут риск, – это торговля с высоким плечом либо инструменты с непонятной формулой.
– С чего начать новичку?
– Я бы начал с проверки своих знаний. Есть известный парадокс в психологии: чем больше я знаю, тем больше я понимаю, что ничего не знаю. Люди, которые обладают начальными знаниями, часто находятся в заблуждении, что они хорошо ориентируются в теме. В разных предметах, не только в инвестициях.
Сегодня есть несколько хороших учебных программ. Традиционно мы не называем конкретные организации, но я сделаю маленькое исключение. На мой взгляд, есть хороший курс Московской биржи «Школа розничного инвестора».
И вы вначале можете сдать там тесты и понять, что вы знаете, где есть пробелы, и исходя из этого подписаться на тот или иной курс – в основном они все бесплатные.
Также Банк России раз в год проводит Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности.
Проходит он обычно в октябре – ноябре. И там есть блок вопросов, связанных с розничными инвестициями. Это тоже возможность проверить свои знания.
Финансовую грамотность надо воспитывать с детства: в Красноярском крае одним из значимых мероприятий является семейный финансовый фестиваль, который проходит каждый год и получил высокую оценку на федеральном уровне
Кроме того, существует Ассоциация развития финансовой грамотности, и на ее сайте есть перечень программ, прошедших внешнюю экспертизу. Мы уверены, что в них нет никаких скрытых сигналов, побуждающих к покупкам конкретных инструментов, которые выгодны брокеру.
На кого бы я точно не советовал ориентироваться начинающему инвестору, так это на интернет-гуру.
Наш анализ говорит о том, что среди них, безусловно, есть люди с компетенциями, но есть и очень много «левых» советов, фейковой информации. Они в конечном итоге либо подталкивают людей к инвестированию в сложные, нерегулируемые и опасные инструменты, либо продают что-то, что интересно продать конкретному брокеру.
А дальше – только личный опыт.
Напомним, что красноярцы могут найти много полезной информации по темам финансовой грамотности на портале министерства финансов Красноярского края.