Кризис – нестабильное время, когда появляются заманчивые предложения на рынках и в магазинах и возникает желание приобрести что-нибудь, как кажется, очень нужное. Но здесь и возникает опасность попасть в финансовую яму со всеми вытекающими из этого последствиями. Стоит сверить свой финансовый компас и понять, в правильном ли направлении вы двигаетесь.
Отметим, что на портале проекта «Дружи с финансами» появилась важная и интересная подборка материалов по финансовой грамотности, и отдельный раздел посвящен финансовому поведению в сложные времена, а именно, в ситуации распространения коронавирусной инфекции.
Особенности финансового поведения в кризис ДЕЛА.ru прокомментировал руководитель Регионального центра финансовой грамотности Сергей Красноусов:
«Эпидемия коронавируса показала, что вопросы финансовой грамотности и финансовой культуры у большинства населения РФ и Красноярского края, в частности, вызывают затруднения. Например, игнорирование разными группами населения (и богатыми, и бедными) правила о финансовой подушке безопасности, равной минимум 3 месячным бюджетам, привело к тому, что большая часть населения попала в трудную ситуацию. По опросам общественного мнения их сбережений хватило только на 1 месяц, а число таких месяцев оказалось большим.
Закредитованность населения и промахи в расчетах и выборе кредитов привели к просрочкам платежей и необходимости принять решение о кредитных каникулах. Низкая осведомленность о мерах поддержки в этот период породила массу мошеннических схем, эксплуатирующих общий уровень финансовой культуры населения и желание получить «быстрые деньги».
По мнению Сергея Красноусова, все перечисленное подтвердило важность повышения уровня финансовой культуры населения. Красноярский Региональный центр финансовой грамотности в партнерстве с органами власти, московскими коллегами и коллегами из других регионов постоянно работает над тем, чтобы уровень осведомленности населения региона повышался.
«Одним из таких инструментов и стал подготовленный по заказу Министерства финансов РФ «Комплект материалов по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг», – говорит руководитель регионального центра.
Материалы касаются темы кредитных каникул, способов снижения долговой нагрузки, ипотеки, кредитных карт и рефинансирования текущих долгов, а также эффективного закрытия кредитов и финансовых проблем при удаленной работе и самоизоляции. Коснемся некоторых вопросов «выживания» в кризис.
Что дают кредитные каникулы?
Для начала нужно понять, что такое кредитные каникулы. Это льготный период кредитования, когда можно не платить или уменьшить (как удобно) ежемесячные платежи, не получая штрафных санкций и не накапливая последствий для кредитной истории.
Не стоит путать кредитные и ипотечные каникулы, поскольку это совершенно разные вещи. Для ипотечных каникул действуют другие основания и условия. Также это не «прощение долгов».
Теперь стоит разобраться, как работают кредитные каникулы. Отметим, что за время кредитных каникул банк будет начислять проценты: по ипотеке – по ставке, которая указана в договоре, а по другим кредитам – в размере 2/3 от среднерыночной ставки на дату подачи заявления. Когда кредитные каникулы заканчиваются, договор продолжает действовать на прежних условиях, а задолженность, которая успела накопиться за этот период, просто погашается выплатами по графику.
Есть еще несколько нюансов, о которых нельзя забывать. Например, о продлении сроков кредита.
Это может произойти для ипотечного кредита на длительность кредитных каникул, для автокредита и потребительского кредита – не менее, чем на длительность кредитных каникул, и при использовании кредитной карты – на 720 дней.
Штрафы и неустойки при кредитных каникулах фиксируются и оплачиваются после того, как платежи будут внесены по графику и погашены все задолженности. Что касается других кредитных продуктов, то здесь они замораживаются. Получается, что если вы открываете кредитные каникулы по ипотечному кредиту и у вас есть кредитная карта, то воспользоваться ей в этот период будет невозможно.
Не стоит беспокоиться о собственном рейтинге при открытии кредитных каникул. Он никак не повлияет на кредитную историю, хотя банки могут в будущем учитывать это при оценке надежности.
В случае, если банк отказывает в открытии кредитных каникул, есть еще три варианта: ипотечные каникулы, реструктуризация и использование материнского капитала по ипотечному кредиту. В спорных ситуациях можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, прокуратуру или к финансовому уполномоченному.
Кредитные каникулы являются одним из способов снижения долговой нагрузки. Также есть еще три.
Каковы способы снижения долговой нагрузки?
Долговая нагрузка может стать настолько огромной, что с ней, на первый взгляд, невозможно справиться. Но и здесь есть несколько способов.
- Первый – это рефинансирование или, по-другому, новый кредит для закрытия первого, но по более выгодным условиям под более низкий процент и на более долгий срок. Здесь можно несколько кредитов объединить в один, но при этом увеличится итоговая сумма кредита. Поэтому, стоит несколько раз подумать, прежде чем решиться на рефинансирование.
- Второй вариант – реструктуризация. Как мы уже говорили, это пересмотр условий текущего кредита. В этом случае есть плюсы - оформление в том же банке, снижение ежемесячного платежа и увеличение срока кредита, но при этом стоит помнить о переплатах.
- Третий способ – ипотечные каникулы, которые касаются отсрочек по платежам за квартиру. В этот период ничего платить не нужно, и открыть ипотечные каникулы можно будет даже, если была просрочка. Но есть одно «но» – ограничение по сумме, причем чем дальше от центральной России, тем меньше сумма. Так, в Москве это 4,5 млн рублей, а в регионах – 2 млн рублей.
Стоит ли брать кредиты и открывать кредитные карты в кризис?
Эксперты не рекомендуют прибегать к кредитам, ведь неизвестно, сколько может продлиться нестабильная обстановка. Дополнительная долговая нагрузка окажется непосильной, а за кредит все равно придется платить. Лучше заострить внимание на накоплении подушки безопасности, рассчитывая ее из трех месячных доходов.
Стоит ли брать ипотеку?
Это может показаться очень заманчивым, тем более если вы мечтаете о собственном жилье и нашли подходящую недвижимость. Здесь нужно понять, насколько вы готовы к ипотеке. Прежде всего, должна быть подушка безопасности в размере минимум 3 ежемесячных доходов, а лучше 6-12. Также должна быть стабильная работа, на которой вы нужны и незаменимы, иначе неожиданное сокращение может подвести. Еще стоит рассчитать платежи по будущим кредитам.
Они не должны превышать 30% вашего дохода: тогда будет оставаться достаточное количество средств на остальные расходы.
Финансовые эксперты обращают внимание, что в кризисный период стоит отказаться от кредитов на iPhone, бытовую технику и другие не столь необходимые в данный момент вещи. А также напоминают, что финансовые инструменты могут помочь только в стабильных экономических условиях, а вот в нестабильное время только навредить.
Помните, что порой неграмотные шаги могут только усугубить финансовое положение, и почаще заглядывайте на портал о финансовой грамотности!