Кредитные кооперативы: сплошные мошенники или выгодное дело?

Что такое кредитный кооператив? Как и зачем становятся пайщиками? А стоит ли вообще связываться? У жителей Красноярского края часто появляются вопросы об особенностях работы этой финансовой организации. Отвечает на них управляющий Отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.

Пирамида или финансовый помощник?

Новости о том, что очередной потребительской кооператив обманул своих пайщиков, не редкость. Поэтому неудивительно, что мнение о КПК может сложиться отрицательное. Однако, уверяет Сергей Журавлев, все не так, как кажется.

«КПК – это финансовая организация, легальный участник финансового рынка. В нем можно взять деньги в долг или положить сбережения под процент. Но у кооператива есть свои особенности, которые нужно учитывать», – говорит он.

Тем не менее, аферисты в этой сфере существуют, и при выборе КПК важно уметь распознать обман. Ну а при грамотном подходе потребительский кооператив может стать очень полезным.

Что такое КПК?

По закону членами такого кооператива являются люди, объединенные одной профессией, местом жительства, социального статуса – в любом случае, должен присутствовать объединяющий фактор.

«Создав КПК, пайщики открывают некое подобие кассы взаимопомощи для решения финансовых вопросов. Они скидываются «в общий котел» — фонд финансовой взаимопомощи – и сами же могут одалживать из него деньги под проценты», – объясняет управляющий Отделением Красноярск Банка России принцип работы кооператива.

Конкретные примеры: животноводы берут в КПК займы на закупку кормов и техники, предприниматели – на развитие бизнеса. Можно занимать деньги и на личные нужды.

Главное – кооператив не ставит цели обогатиться. Однако он позволяет одним участникам вкладывать средства на выгодных условиях, а другим – брать их взаймы.

Вторая отличительная особенность КПК – им управляют сами пайщики. Они контролируют принимаемые решения, хозяйственную деятельность и другие аспекты.

Каждый член КПК несет субсидиарную ответственность за финансово-хозяйственную деятельность кооператива. Таким образом, и убытки пайщики покрывают самостоятельно путем новых взносов. Чтобы система работала, все ее участники должны активно участвовать в управлении.

Но ведь тогда проще пойти в банк? В плане займов КПК все-таки удобнее.

Он требует меньше документов и более лояльно относится к тем, у кого кредитная история неидеальна. Платить здесь тоже комфортнее: всегда можно договориться о реструктуризации долга.

Однако за эти преимущества приходится дополнительно платить – ведь стоимость займов в КПК дороже, чем в банке.

Что касается вложений, то в КПК это делать выгоднее, чем в банке. При этом следует помнить, что банковские сбережения застрахованы государством, а сбережения в кооперативе – нет. Следовательно, если он столкнется с финансовыми трудностями или обанкротится, есть риск потерять вложенные деньги.

Потеря накоплений – это всегда плохо, но плюс кооператива в том, что есть шанс вернуть часть средств, а то и всю сумму. Но этому не бывать, если изначально сделка была заключена с мошенниками.

Так как не нарваться на аферистов?

Следует знать, что мошенники любят прикрываться вывесками легальных КПК, использовать их названия и репутацию.

Поиск кредитного кооператива следует начать с проверки легальности его работы. Это можно сделать на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию». Этот раздел расположен на главной странице.

«Находите там КПК, смотрите, что статус его – «действующий», КПК должен быть членом СРО.

Дальше рекомендую перейти по ссылке «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка».

Если вы видите, что кооперативу выдано предписание о полном или частичном ограничении деятельности, обращаться к нему не следует. Если кооператив предлагает вам какие-то из ограниченных регулятором услуг, он нарушает закон. Вы в этом случае можете лишиться всех своих денег», – советует Сергей Журавлев.

Видеоинструкция:

Затем нужно изучить название кооператива. Юридическая форма организации должна быть Кредитный потребительский кооператив (КПК) или Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК).

Все остальное, например, ООО, не имеют к КПК никакого отношения.

«Предположим, вы нашли в реестре название кооператива, а вам предлагают подписать договор с организацией, где название то же, но вначале стоит аббревиатура ООО, знайте, практически наверняка перед вами мошенники», – предупреждает управляющий.

Отдельное внимание в названии нужно уделить расшифровке аббревиатуры КПК. «Кредитный производственный кооператив», «Краевой потребительский кооператив» – уловки.

Это должен быть именно кредитный потребительский кооператив, и никакой другой.

Многое о кооперативе может сказать реклама. Если она агрессивная – уже стоит засомневаться. Ну а незаконные лозунги «Гарантируем высокую доходность», «Вклады в КПК застрахованы государством» или обещания типа «Деньги под маткапитал в день обращения» должны стать поводом не иметь с такой организацией дел.

Заключая договор, внимательно читайте все пункты. Еще попросите устав кооператива. Если вас начинают торопить, смело отказывайтесь и уходите. Точно так же следует поступить, если информацию вам не предоставляют, или дают неполную или недостаточную.

Но даже если кооператив честный и вы стали в нем пайщиком – даже в этом случае нужно сохранять бдительность. Как говорилось выше, в этой сфере существуют риски ошибок в финансовом управлении, а также недобросовестное поведение. Поэтому, став членом кооператива, нужно быть готовым к активному участию в работе организации.

В Региональном центре финансовой грамотности напомнили, что к любым финансовым инструментам стоит подходить исключительно с холодной головой, не вестись на рекламу и восторженные отзывы.

«Люди, которые так хвалят какую-то организацию, могут и сами плохо разбираться в вопросе, а потом тоже оказаться жертвами ее незаконной деятельности. Всегда необходимо досконально изучать всю информацию, собирать ее из разных источников. И не спешить! Именно спешка и нежелание самостоятельно разбираться в сложной информации зачастую приводят к финансовым потерям», – отмечают эксперты.

Отметим, что самостоятельно найти ответы на многие вопросы о финансах красноярцы всегда могут на портале минфина региона. «Полезные материалы для всех и каждого», называется раздел.