Бизнесу нужны деньги — это его кровь, его жизненная энергия.
Деньги всегда необходимы для развития, а иногда просто для спасения.
На прошлой неделе «Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса» снизило процентные ставки по микрозаймам для предпринимателей. Кроме того, в Госдуме недавно был одобрен законопроект о микрофинансовых организациях.
ДЕЛА.ru решили проанализировать возможности бизнесменов в получении небольших займов и подробно рассказать о том, что для этого нужно.
Микрозаймы для больших дел
Объем займов на рынке микрофинансов составляет около 27 млрд руб.
Как мы уже писали, быстрый рост рынка сверхмалого кредитования в условиях кризиса потребовал законодательного оформления деятельности по предоставлению микрофинансовых услуг. В результате в правительстве был разработан пакет законопроектов о микрофинансировании. 14 мая депутаты одобрили его в первом чтении.
Будущий закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» создаст правовые основы для деятельности МФО. Такими организациями будут считаться государственные, муниципальные и частные фонды поддержки малого предпринимательства, некоммерческие партнерства и другие виды коммерческих и некоммерческих компаний, которые обеспечат спрос малых предприятий на финансовые ресурсы в секторах, не занятых банками. Бюджетные учреждения в этот список не войдут.
Сегодня объем займов на рынке микрофинансовых услуг составляет, по данным Российского микрофинансового центра, около 27 млрд руб. Из них 54% — это займы на развитие бизнеса, в среднем по 100-150 тыс. руб., выдаваемых в 80% случаев на срок до одного года. В начале 2008 г. микрофинансовые организации распоряжались денежными средствами в 2,7 млрд руб. и работали с 30 000 субъектов малого бизнеса; сегодня их число выросло до 400 тыс. А всего количество заемщиков в России в секторе микрофинансирования за шесть лет составило более 100 млн.
Согласно проекту закона, статус микрофинансовой будет присуждаться организации со дня внесения записи в нужный реестр. Размер микрозаймов ограничится суммой в 1 млн руб. с учетом ежегодной индексации. Кроме финансирования, МФО сможет заниматься и другой деятельностью, например, создавать хозяйственные общества и оказывать услуги.
Микрофинансовые организации составят удобную для предпринимателей альтернативу банковскому сектору. Они смогут действовать там, где нет банков — к примеру, в сельской местности, — и обслуживать тех, кто не подпадает под жесткие банковские условия выдачи кредитов: вновь созданные компании и организации, не имеющие залога и кредитной истории.
Таким образом, малый бизнес на разных стадиях своего развития сможет получать гарантированную денежную поддержку.
Рука финансовой помощи
Эдхам Акбулатов: предпринимателям не нужно бояться сложностей с получением государственных денег
Представительство Российского микрофинансового центра в Сибирском федеральном округе открыто в Красноярске на базе ОАО «Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса».
С момента своего создания агентство обеспечивает доступность получения всех видов помощи предпринимателями региона. В крае существует так называемая Единая инфраструктура поддержки предпринимательства (муниципальные центры поддержки — принцип «одного окна», центры занятости, союзы предпринимателей, администрации городов и районов). Общий объем средств, направляемых на реализацию федеральных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса предпринимательства края, увеличивается каждый год. И главная задача Красноярского регионального агентства — обеспечить удобство, быстроту и доступность финансирования для тех, кто открыл свое дело.
«Предпринимателям не нужно бояться сложностей с получением государственных денег, — отмечает председатель правительства края Эдхам Акбулатов.
— Разумеется, существует строгий контроль за их использованием. Но сегодня, хорошо понимая проблемы бизнеса, связанные с получением кредитов, мы можем предложить такие условия, которые вряд ли предоставят банки».
Действительно, с мая прошлого года агентство предлагает поддержку предпринимателям в рамках государственных программ «Микрофинансирование» и «Поручительство».
Они предусматривают прямую финансовую помощь на выгодных условиях и предоставление гарантий по кредитам перед банками, если у предпринимателя недостаточно собственного обеспечения. На эти цели из краевого и федерального бюджетов выделено более 430 млн руб.
За время работы агентства обществам и индивидуальным предпринимателям выдано 142 займа на сумму 66 млн руб. и 17 поручительств на 28 млн руб. Средний размер займа превышает 360 тыс. руб., процентная ставка по всем займам варьируется от 12 до 18%.
Наиболее активно программами господдержки пользуются розничная торговля (21% от числа обратившихся в агентство), сфера услуг (14,8%), строительные организации (14,8%), производство (12,6%) и сельское хозяйство (9,35%).
Быстрее, проще, вернее
На самом деле у бизнесмена не так много путей, чтобы изыскать в необходимый момент дополнительные средства и таким образом оживить ситуацию в компании.
Он может обратиться в банк, может попытаться получить деньги в какой-нибудь «конторе», которая предоставляет средства на короткий срок под реальные гарантии (и огромные проценты) или — нацелиться на государственные деньги.
Что из этого сейчас выгоднее, судить вам. В размышлениях может помочь сравнение условий получения кредита в различных финансовых институтах, а также мнение предпринимателей, уже воспользовавшихся получением государственных микрокредитов.
Перечислим некоторые особенности разных видов малого кредитования.
Пакет документов, которые придется собрать, обратившись за государственным микрофинансированием, значительно «легче», чем требуют в банках. Так, можно ограничиться предоставлением управленческой отчетности.
Кроме того, сотрудники агентства окажут помощь в подготовке документов, например, технико-экономического обоснования затрат. Во внимание будут приняты социальная направленность вашего бизнеса и перспективы создания новых рабочих мест.
Залоговым обеспечением микрозайма от государства могут служить, кроме традиционных недвижимости, автомобилей и оборудования, товары, находящиеся в обороте, а также имущество, которое вы только собираетесь приобрести на занимаемые деньги. Можно использовать и поручительство.
А вот банки очень неохотно рассматривают в качестве залога товары в обороте. Это связано с высоким уровнем риска по ссудам, выдаваемым малым предприятиям: в случае банкротства заемщика реализовать залог в рамках действующего законодательства очень сложно.
«В ноябре прошлого года я получил микрозайм в 1 млн руб. на год, — рассказывает Евгений Сухих, директор ТД «Эридан» (производство тары). — Сначала я обратился в агентство с тем, чтобы за меня поручились перед банком в покупке оборудования. Сотрудники сами предложили мне оформить микрозайм. Я прописал бизнес-план, сделал копии платежек. Производственное оборудование было оформлено по договору залога.
Основная проблема в кредитовании малого бизнеса — это некачественный бухгалтерский учет и отсутствие у малых предприятий собственных ликвидных активов
Меня поразило следующее. Я стучался в семь банков, ни один сразу не отказывал. Но потом говорили, что программа приостановлена. Банки спрашивали, сколько времени займет демонтаж залогового оборудования, как будто я уже с ними не рассчитался. Все разговоры велись исключительно об этом.
В агентстве меня спрашивали совсем о другом: сколько вы создадите рабочих мест, сколько произведете продукции, будете ли работать с краевыми компаниями…
Со мной работали не как с потенциальным неплательщиком, а интересовались, что моя компания может сделать для края».
«Микрозаемщик» сразу видит, какую сумму ему придется заплатить за пользование кредитом. В отличие от этого в ломбардах, к примеру, чтобы подсчитать реальную ставку, нужно обладать хотя бы минимальными экономическими знаниями: схема начисления процентов в этих учреждениях не отличается прозрачностью.
Но даже если с суммами полная ясность, размеры процентов в ломбарде в несколько раз превышают плату, взимаемую за государственный микрокредит. Банковские проценты тоже выше, чем микрозаймовые: средняя ставка кредитования малого бизнеса в российских банках в феврале этого года составила 20,8%.
Банки практически не выдают кредитов на открытие бизнеса.
Большинство из них ориентируются на как минимум годовую деятельность заемщика. По условиям «Альфа-банка», например, компании требуется проработать более двух лет, «МДМ-банка» — более полутора. В то же время государственный микрозайм можно взять и лишь намереваясь открыть свое дело.
«Микрозайм очень помог нам, — говорит Ирина Романова, руководитель Клуба дополнительного дошкольного развития детей «Бэби-клуб», работающего по уникальной для Красноярска комплексной методике образования.
— Собираясь открыть свое дело, мы поначалу обратились за кредитом в банк, но не смогли его получить. Как выяснилось, на подобные цели банковские кредиты не выдаются. А вот в агентстве нам пошли навстречу».
Еще одним достоинством микрокредитования является возможность получить квалифицированные консультации специалистов. Банки, как известно, часто упрекают в отсутствии хорошо организованного консультирования.
«В агентстве нам потребовалось защитить бизнес-план. Надо сказать, что его сотрудники компетентны в подобных вопросах и реально смотрят на вещи, но при этом рассматривают ситуацию с позиции клиента, помогают по максимуму. Работа с ними оставила самые приятные впечатления», — вспоминает Ирина Романова.
Кредитные заявки на получение микрозаймов обычно рассматриваются в короткие сроки. В банках же с этим могут протянуть довольно долго — при том, что деньги малым предпринимателями часто бывают нужны «здесь и сейчас».
«Документы для микрокредита мы подготовили быстро, за неделю: до этого уже ходили во множество банков, поэтому многое было привычно. Заявка тоже была рассмотрена за короткое время. Буквально дней через десять я уже получил деньги», — отмечает Евгений Сухих.
Конечно, и суммы, и сроки кредитования в банках намного превышают те, что предлагаются в рамках микрофинансирования. Впрочем, само понятие, «микро-», подразумевает минимальные — стартовые или вспомогательные — размеры финансового обеспечения.
«Единственное пожелание, которое я бы хотела высказать в адрес агентства, — говорит Ирина Романова, — продлить срок, на который выдается микрокредит, до двух лет. Все же одного года слишком мало для только организованного бизнеса, два года — это более «подъемно». Думаю, что если увеличить время предоставления кредита, от желающих получить микрозайм не будет отбоя».
В заключение стоит привести такие цифры: если процент отказа в выдаче микрозайма в агентстве составляет не более 5-7%, то в банке этот показатель зашкаливает за 70%.
Наглядно различия в малом кредитовании между банками, ломбардами и Красноярским региональным агентством поддержки малого и среднего бизнеса можно проследить по сравнительной таблице.
| Критерии | Банки | Ломбарды | Агентство поддержки бизнеса |
| Максимально возможная сумма |
75 млн. рублей |
до 70% от стоимости имущества |
1 млн. рублей |
| Максимальный срок кредитования |
до 6 лет |
до 30 дней |
1 год |
| Процентная ставка по кредиту |
от 9% до 35% (без учета скрытых комиссий) |
от 144% до 204% |
от 12% до 18% |
| Обеспечение кредита |
недвижимость, автотранспорт, оборудование |
заложенное имущество |
товары в обороте, приобретаемое оборудование, поручительство |
| Объем предоставляемых документов |
официальные финансовые и правоустанавливающие документы |
залоговые документы на имущество |
управленческая отчетность и правоустанавливающие документы |
| Срок принятия решения о выделении средств |
от 2 нед. до 2 мес. |
2-3 дня |
от 1 до 2 нед. |
| Объем отчетности о расходовании средств |
ежеквартальный мониторинг финансовой отчетности |
отсутствует |
экспресс-мониторинг управленческой отчетности |
Конкуренция реальная и мнимая
Нельзя не отметить, однако, что и в банках стабильно растет доля кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу. По мере увеличения прозрачности бизнеса и расширения рынка кредитования в целом банковский сектор финансирования «небольшого» предпринимательства будет увеличиваться.
«Банки уже давно обратили свое внимание на малый и средний бизнес, разработаны специальные продукты для таких клиентов, — рассказал ДЕЛА.ru управляющий красноярским филиалом ООО «Банк БКФ» Денис Поползин.
— Основная проблема в кредитовании малого бизнеса — это некачественный бухгалтерский учет и отсутствие у малых предприятий собственных ликвидных активов. Поэтому финансирование малого бизнеса чаще осуществляется через лизинговые компании, принадлежащие банкам».
По мнению Дениса Поползина, государственное микрофинансирование не является панацеей для малого предпринимательства: «Я считаю, что каждый должен заниматься своим делом. Размещение бюджетных денег без грамотной оценки рисков может привести к дополнительной нагрузке на государственный бюджет. Подобные проекты целесообразно проводить через банковскую систему.
Касательно конкуренции между банками и государством в части кредитования малого бизнеса следует заметить, что у обоих сторон есть свои преимущества: у государства это дешевые ресурсы и отсутствие нормативов ЦБ, а у банков — опыт, технологии, возможность комплексного облуживания». Г-н Поползин отмечает также, что сегодня государственные меры в области микрофинансирования практически незаметны и малодоступны для заемщиков.
Анастасия Потекина: насколько мне известно, Красноярское агентство поддержки МиСБ также является заложником законодательных актов и принятых регламентов
Скептически оценивает ситуацию со сверхмалым кредитованием в России и Анастасия Потёкина, руководитель красноярского портала «Финансист»: «Микрофинансирование как вид социально-экономической услуги населению хорошо зарекомендовало себя в развивающихся странах. В России, однако, как всегда свой путь. Поэтому сложно рассуждать о преимуществах микрофинасирования в российской действительности.
В общепринятом смысле микрофинансирование предполагает отсутствие залога, упрощённую процедуру получения средств в кратчайшие сроки и, главное, низкие ставки по займу. Как это будет реализовано у нас — большой вопрос.
Если говорить об уже существующих программах, то, насколько мне известно, Красноярское агентство поддержки МиСБ также является заложником законодательных актов и принятых регламентов и вынуждено при работе с предпринимателями требовать не меньший, чем при заявке на банковский кредит, пакет документов».
Эксперт отмечает, что микрофинансирование обычно рассматривается как некий предбанковский этап, который позволяет начинающему предпринимателю встать на ноги, и только развив свой бизнес, он может заинтересовать собой банк.
«Наверное, в данном случае неверно говорить о конкуренции, поскольку, по идее, микрофинансирование будет интересно тем предпринимателям, которые не интересны банкам, то есть конкурировать, получается, не за кого. Однако если вдруг случится чудо и рынок микрозаймов заработает по классической концепции — безусловно, ушлые российские предприниматели ситуацией воспользуются», — считает г-жа Потёкина.
Но, по ее мнению, хорошо уже то, что государство пытается решить проблемы микрокредитования.
Буквально на днях в Москве прошло заседание Ассоциации российских банков по микрофинансированию. Как сообщил на нем вице-президент Института исследований проблем предпринимательства Владимир Буев, потребности в микрокредитах составляют в России 250 млрд руб. в год, а потенциальный спрос на них – еще 150 млрд.
Порядок действий
Какие же конкретные шаги нужно предпринять ушлым и не очень предпринимателям, чтобы получить микрозайм в Красноярском региональном агентстве поддержки малого и среднего бизнеса в рамках программы «Микрофинансирование»?
За разъяснениями ДЕЛА.ru обратились к начальнику отдела микрофинансирования агентства Ксении Тименцевой. Порядок действий таков:
1. Заемщик должен прийти в агентство за консультацией либо получить ее по телефону. На вопросы предоставления займа предпринимателям ответит сотрудник отдела экономического анализа. Обращаться в агентство нужно с 9 до 13 часов: именно это время отведено для приема заявок и выдачи кредитов.
2. После консультации сотрудник агентства предоставляет клиенту пакет документов для получения микрозайма. Эти документы можно и самостоятельно скачать с сайта агентства.
3. Собрав все документы, заемщик приносит их в агентство.
В перечень нужных бумаг входят заявка на микрозайм и анкета руководителя по установленной форме, копии учредительных документов — устава и договора, решение уполномоченного органа юрлица о привлечении займа и (или) передаче в залог имущества, свидетельство о госрегистрации, выписка из Единого государственного реестра, свидетельство о постановке на налоговый учет, справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по бюджетным платежам, баланс и отчет о прибылях и убытках за последний отчетный год, справка о средней численности работников, сведения о выручке, банковских счетах и некоторые другие документы.
4. В течение 7–15 дней агентство рассматривает заявку.
Экспертный совет принимает индивидуальное решение по каждому клиенту.
5. Сотрудник отдела экономического анализа назначает заемщику дату и время подписания договоров.
6. В течение трех дней после подписания договора займа денежные средства перечисляются на счет клиента.
Деньги предоставляются как для начала коммерческой деятельности, так и для пополнения оборотных средств и приобретение оборудования, а также обеспечение заявки на участие в конкурсах
В рамках программы «Микрофинансирование» агентство выдает пять видов микрозаймов. Деньги предоставляются как для начала коммерческой деятельности, так и для пополнения оборотных средств и приобретение оборудования, а также обеспечение заявки на участие в конкурсах.
Процентные ставки по займам зависят от размера требуемой суммы. Так, до 300 тыс. руб. выдаются под 18%, а до 1 млн — под 12%. Комиссия за оформление займа составляет 1% и не превышает 8000 руб.
Для получения микрокредита необходимо как минимум одно поручительство. В числе обязательных условий также — наличие зарегистрированного в крае бизнеса, опыт работы не менее 6 месяцев (а в случае начала деятельности — предоставление бизнес-плана или ТЭО), отсутствие просроченных задолженностей по бюджетным платежам и долгов по зарплате сотрудникам.
* * *
Многие начинающие предприниматели сегодня сомневаются, что смогут получить кредит для реализации своих планов, и в результате обращаются к «теневым» источникам финансирования: идут к частным ростовщикам, занимают деньги у знакомых…
Между тем программы микрокредитования могли бы стать реальным решением финансовых проблем, и их стоит опробовать на деле.
«Не учите меня жить, а лучше помогите материально», — дополненная героиней фильма «Москва слезам не верит» фраза Эллочки-людоедки все так же не теряет своей актуальности: на фоне всех декларируемых государством форм поддержки малого бизнеса микрофинансирование представляется наиболее действенной и необходимой мерой.
Татьяна АЛЕШИНА
ДЕЛА.ru