Подарок будущему себе: как заработать на сбережениях за счет государства
Хотите, чтобы государство помогало вам копить деньги? Программа долгосрочных сбережений (ПДС) позволяет не только сохранить сбережения, но и приумножить их за счет бюджетных выплат. Рассказываем, как это работает и кому выгодно.
Программа долгосрочных сбережений действует в России с начала 2024 года, а по данным на май 2025-го, объем взносов россиян в нее уже составил 330,9 млрд.
Зачем люди несут свои деньги в ПДС?
По сути, это возможность передать себе деньги с будущее, сохранив их от инфляции. В отличие от классических депозитов или инвестиционных инструментов программа объединяет личные взносы граждан, пенсионные накопления работников 1967–1996 годов рождения, корпоративные отчисления и государственное софинансирование.
Последнее как раз и является главным преимуществом: каждый год бюджет добавляет на счет до 36 000 рублей, если вкладчик сами вносит хотя бы 2000 в год.
Какую сумму добавит государство, зависит от того, сколько зарабатывает держатель счета до вычета НДФЛ:
- до 80 тыс. – взносы удваиваются
- 80–150 тыс. – софинансирование составит половину оплаченных взносов
- от 150 тыс. – софинансирование составит четверть.
Чтобы начать формировать сбережения, необходимо заключить договор с НПФ, который является оператором программы.
Это можно сделать на сайте или в офисе НПФ. Затем участник программы самостоятельно вносит любые суммы на свой счет. Есть возможность перевести на счет свои пенсионные накопления, но только в том НПФ, который работает в системе обязательного пенсионного страхования.
Полученные по ПДС средства НПФ будут вкладывать в государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты. Фонды должны обеспечить безубыточность инвестиций для своих клиентов, поэтому деньги клиентов отделены от собственных средств НПФ и не могут использоваться фондом в собственных интересах.
Накопления станут доступны хотя бы при одном из трех условий:
- спустя 15 лет;
- при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины);
- форс-мажорная ситуация (потеря кормильца, дорогостоящее лечение и т. д.).
Программа гибкая, поэтому после окончания участия в ней можно выбрать удобный формат выплат: пожизненные платежи, платежи на срок не менее 10 лет, единовременная выплата, назначение ежемесячных периодических выплат на срок менее 10 лет.
Все внесенные в ПДС деньги, в том числе доход от их инвестирования, государство страхует на 2,8 млн – это вдвое больше, чем сумма, на которую страхуют банковские вклады.
Максимальный размер гарантии дополнительно увеличивается на сумму переведенных в программу пенсионных накоплений и полученных от государства денег. Также есть и налоговые бонусы. Со средств, вложенных в программу, можно получить налоговый вычет от 52 до 60 тыс. рублей в зависимости от размера доходов. От уплаты НДФЛ освобождаются взносы на общую сумму до 400 тыс. рублей в год.
Для примера: доходность программы для человека с зарплатой до 80 тыс. рублей достигает 123% годовых за счет госдобавки, налогового вычета и инвестиционного дохода. То есть за 15 лет личные взносы могут вырасти более чем в 4 раза.
К слову, все сбережения, за учетом выплаченных, в случае смерти участника ПДС передаются по наследству правопреемникам, указанным в договоре. Если наследников не прописали, то средства переходят ближайшим родственникам. Но сбережения не наследуются, если участнику программы уже были назначены пожизненные периодические выплаты.
На данный момент 35 из 38 негосударственных пенсионных фондов в России управляют счетами ПДС.
Подходящий для участия в программе можно выбрать на платформе pds.napf.ru, а проверить текущие пенсионные накопления – на Госуслугах. Все работающие в программе фонды финансово устойчивы, так как от них требуют соблюдение целого ряда нормативов: наличия собственного капитала не меньше установленного размера, прохождения ежеквартального стресс-тестирования по сценариям Банка России и т. д.
Все подробности и нюансы ПДС можно узнать из презентации на портале «Мои финансы».