Наталья Потапова: «Банки конкурируют за предпринимателей с помощью цифровых сервисов»
Как во многих направлениях бизнеса, конкуренция в банковской сфере сегодня прочно поселилась в сервисах. Выигрывает не тот, кто предлагает купить дешевле, а тот, кто экономит время клиента, не ставит перед ним бюрократические препоны и решает его задачи дистанционно.
О том, как с помощью big data банк уходит от бумажной волокиты, с кем предпочитает делать бизнес и зачем бесплатно учит предпринимателей открывать свое дело, мы беседуем с заместителем управляющего Красноярским отделением Сбербанка Натальей Потаповой.
Кредит по уму
– Наталья Викторовна, один из самых актуальных вопросов для предпринимателей, особенно начинающих, – где взять деньги? Сбербанк – лидер в кредитовании малого и среднего бизнеса. Что нового предлагается им сегодня?
– В корпоративном банковском бизнесе конкуренция развивается в сегменте малого и среднего предпринимательства. И здесь планы и цели у нас достаточно серьезны и амбициозны. Главный упор мы делаем на сервисы, цифровой банкинг.
Ежеквартально, а порой и ежемесячно, мы выводим на рынок какую-то новую опцию. В марте запустили сервис оформления кредита в интернет-банке. У предпринимателей появилась возможность в режиме 24/7 подобрать для себя кредит в соответствии со своими запросами, а затем отправить заявку и документы в электронном виде. Решение принимается дистанционно. Визит в банк для идентификации потребуется только новым клиентам.
– Но ведь не каждый предприниматель может рассчитывать на кредит? Вы ведь как-то ранжируете заявки?
– Конечно, мы не можем одобрить все заявки не глядя. Действует модель, организованная на анализе больших чисел: big date. Большие числа – это огромный объем информации, накопленной нами о наших клиентах.
В Красноярском отделении почти 42 800 клиентов (прирост за 2018-й год составил 2905 человек).
Каждый второй точно имеет расчетные счета в Сбербанке. Мы видим, какие они операции совершают, как проходят транзакции, с какой регулярностью выплачиваются зарплата, налоги и прочее. С учетом этих ключевых факторов создана математическая модель, показывающая, при каком условии или сочетании факторов компании – потенциальные заемщики – могли бы взять и с высокой степенью вероятности вернуть кредит с учетом процентов.
– Насколько мне известно, анализ больших чисел вывел банк на новый продукт.
– Благодаря модели, основанной на анализе транзакций, мы в конце прошлого года запустили интересный продукт – «Смарт-кредит» («Умный кредит»). В рамках этой технологии делаем предложения предпринимателям, не дожидаясь от них заявки. Это, конечно, для тех, у кого есть устойчивый бизнес. Главное – мы можем проанализировать бизнес дистанционно. Не нужно, как раньше, носить в банк вагон бумаг. Экономим время и наше, и клиента.
По технологии «Смарт-кредит» мы работаем с сентября прошлого года. Окончательное решение по кредиту принимается в течение двух часов. При данной технологии возможно кредитование в форме невозобновляемой кредитной линии (кредит) и возобновляемой кредитной линии (овердрафт, корпоративная кредитная карта). О востребованности продукта говорит статистика продаж: с начала 2018 года по «Смарт-технологии» выдано 246 кредитов на сумму 237 млн рублей, в том числе выпущено 16 смарт-корпоративных кредитных карт.
Справка С начала 2018 года прирост по кредитам составил 330 млн рублей. В целом кредитный портфель Сбербанка составляет 9 миллиардов 900 млн рублей. Количество кредитующихся клиентов в сфере микро- и малого бизнеса – 5556, включая лизинг.
Не мимо кассы
– Еще одна насущная тема для предпринимателя – расчетно-кассовое обслуживание. И здесь у вас серьезные конкуренты, которые полностью работают в онлайне. Это повлияло на решение Сбербанка создать пакеты бесплатных финансовых услуг?
– Мы здесь тоже в тренде. У нас большая часть обслуживания, в том числе и расчетно-кассового, перешла в онлайн-режим. Это позволило нам сэкономить. Поэтому мы были просто обязаны создать бесплатные сервисы для клиентов за счет сокращения наших издержек.
Мы знаем, как непросто делать первые шаги в предпринимательстве, и прекрасно понимаем, что на старте бизнеса предприниматели особенно чувствительны к любым статьям расходов. Поэтому у нас есть продукты, позволяющие экономить. В сентябре прошлого года Сбербанк предложил представителям малого бизнеса и начинающим предпринимателям новый продукт «Легкий старт», который быстро стал бестселлером, завоевавшим почти 50% новых клиентов. Почти 8300 представителей малого бизнеса стали клиентами Красноярского отделения Сбербанка на условиях «Легкого старта».
– Само название предполагает, что это продукт для начинающих.
– Совершенно верно. В чем преимущество? Подключившись к нему, предприниматель может бесплатно открыть счет, проводить бесплатные платежи на счета контрагентов, открытые в Сбербанке, без каких-либо ограничений по количеству и суммам, может провести три бесплатных платежа в месяц на счета в других банках. Кроме того, бизнес-карта для него в первый год будет также бесплатной. Этим продуктом мы даем рынку сигнал:
мы банк не только для уже состоявшегося бизнеса с устойчивой доходностью, но и для тех, кто делает первые шаги.
Для представителей бизнеса с высокой транзакционной активностью Сбербанк с 1 февраля запустил пакет услуг «Большие возможности». Он дает возможность проводить без ограничений внутренние платежи. Учитывая, что количество юридических лиц, обслуживающихся в Сбербанке, исчисляется десятками тысяч, вероятность того, что счет вашего партнера окажется именно в нашем банке, достаточно велика.
Во-вторых, в пакет услуг уже включены 100 бесплатных внешних платежей в месяц. По оценкам предпринимателей, этого количества вполне хватает для обеспечения деятельности компании малого бизнеса. Если же внешних платежей больше, то со 101-й транзакции взимается плата в размере 100 рублей за один платеж.
– Копейки.
– Да. В-третьих, компания ежемесячно может совершать платежи на счета физических лиц до 300 тысяч рублей.
В-четвертых, в рамках «Больших возможностей» банк бесплатно выпускает для клиента бизнес-карту.
Наконец, в-пятых, в рамках пакета банк с помощью СМС информирует клиента о движении средств на счете и на карте.
Благодаря пакету «Большие возможности» компания получает полный пакет расчетно-кассового обслуживания на выгодных условиях. Если бы клиент приобретал все эти позиции по отдельности, стоимость выросла бы вдвое.
Наконец, что особенно важно, предложение «Большие возможности», как и «Легкий старт», не является временным и распространяется на неограниченный срок. Таким образом, клиент банка получает полноценное банковское обслуживание за умеренную плату. Пакетом «Большие возможности» воспользовались уже 74 клиента нашего банка.
«Ты мне друг?»
– А что за акция «Приведи друга»? Похоже на что-то из области сетевого маркетинга.
– Возможно. Но, во-первых, даже сетевой маркетинг бывает очень разным. Во-вторых, здесь содержание все-таки иное. Если клиент готов рекомендовать нас, мы благодарим его за это. Акция позволит представителям малого бизнеса – действующим клиентам банка пригласить своих друзей на обслуживание в Сбербанк с выгодой и для себя, и для них.
Если расчетный счет для бизнеса в Сбербанке будет открыт по его рекомендации, действующий клиент получит месяц бесплатного использования пакета, выбранного для обслуживания в текущий момент, а новый клиент сможет выбрать любой пакет услуг из участвующих в акции и так же бесплатно использовать его в течение месяца.
– Как это выглядит на практике?
– Схема такая. Из мобильной версии «Сбербанк Бизнес Онлайн» можно отправить готовый шаблон письма другу. После того как друг откроет расчетный счет, рекомендатель сможет получить месяц обслуживания от банка на специальных условиях. Также можно разместить реферальную ссылку на акцию в социальных сетях или отправить ее в мессенджере одному или нескольким адресатам из своего списка контактов. Друг, который получит приглашение, перейдет по ссылке на страницу, где сможет ознакомиться с информацией о пакетах услуг и подробными условиями акции.
При этом важно, что каждый клиент может получить в подарок столько месяцев, сколько расчетных счетов будет открыто его друзьями в Сбербанке.
Акция действует до 30 ноября 2018 года.
Учиться и еще раз учиться!
– Сбербанк с некоторых пор взял на себя образовательную миссию. Для чего? И как это выглядит на практике?
– На первый вопрос ответ очевиден: чем грамотнее клиент, тем проще нам с ним общаться. Сбербанк и Google при поддержке правительства Красноярского края запустили бесплатную программу «Бизнес класс», направленную на развитие микро- и малого предпринимательства. В ней зарегистрированы уже более 7000 предпринимателей Красноярского края, Иркутской области и Бурятии. Курсом предусмотрены четыре очных мастер-класса в Красноярске. Первый из них – по дизайн-мышлению – уже прошел. Следующий состоится 7 июля, он будет посвящен маркетингу и продажам.
На очные мастер-классы приглашаются те участники проекта, которые успешно прошли этапы тестирования для занятий в интенсивном режиме. Благодаря таким тренингам предприниматели могут опробовать новые методики развития и создания компании и завязать полезные деловые знакомства. Тренеров выбирают эксперты Google – поверьте, проходных фигур здесь нет.
Но зарегистрироваться на сайте www.business-class.pro и проходить курсы в онлайн-режиме может каждый и в любой момент.
– Сбербанк предлагает клиентам и другие новые сервисы. Расскажите о них.
– Да, мы предлагаем клиентам больше самостоятельности в отношениях с финансовой организацией. В «Сбербанк Бизнес Онлайн» теперь можно самостоятельно настраивать доступ к функциям и информации. Ранее для любого изменения настроек доступа к интернет-банку Сбербанка клиентам приходилось обращаться в отделение банка, теперь достаточно просто грамотно владеть компьютерными технологиями.
Клиент или уполномоченное им лицо может самостоятельно завести новых пользователей, присвоить им роли в системе и даже сформировать набор полномочий. Например, «Главный бухгалтер», «Бухгалтер по хозчасти», «Бухгалтер по зарплате», «Сотрудник отдела кадров», «Валютный контролер», «Казначей». Кроме того, клиент может дополнительно настроить ограничения по счетам, суммам операций и контрагентам.
Новая ролевая модель также значительно снижает риски мошенничества, позволяя избегать ситуаций, когда руководитель компании передает третьим лицам свою подпись для совершения операций в интернет-банке.
В настоящее время в новом «Сбербанк Бизнес Онлайн» полностью удаленно можно создавать новых пользователей без права подписи.
Для этого необходимо заполнить онлайн-анкету с указанием паспортных и контактных данных нового пользователя, выбрать для него роль, при необходимости настроить ограничения и подписать заявление на создание нового аккаунта. В течение 15 минут после отправки заявления новый пользователь получит СМС от банка с данными для входа в интернет-банк. В ближайшее время будет добавлена возможность удаленного создания пользователей с правом подписи. Пока же пользователю, для которого создается аккаунт с правом подписи, необходимо лично посетить офис банка.
– Большого времени раньше требовала процедура оформления и выставления счетов контрагентам. Вы это тоже оцифровали?
– Да, конечно. С 6 марта Сбербанк запустил новый сервис, позволяющий бизнесменам перевести процесс выставления и оплаты счетов онлайн и отслеживать дебиторскую задолженность в реальном времени. «Сервис выставления счетов» позволяет сформировать счет на оплату и отправить его клиенту в формате PDF мгновенно, без заполнения сложных форм в 1C или Microsoft Excel.
Выставление счетов — это ежедневная рутина для большинства предпринимателей, работающих в сфере В2В. Сервис выставления счетов поможет упростить и ускорить процесс как выставления, так и оплаты счета. Еще одним преимуществом сервиса является возможность управлять счетами и вести мониторинг дебиторской задолженности онлайн.
Сервис доступен по этому адресу, подключиться к нему можно в интернет-банке Сбербанк Бизнес Онлайн.
Техника взаймы
– У вас можно занять технику для расчетов?
– Можно! С 1 февраля 2017 года вступили в силу новые правила применения контрольно-кассовой техники. Основным нововведением законопроекта является используемый при расчетах фискальный регистратор, который должен передавать данные в онлайн-режиме о каждой торговой операции. Для своих клиентов Сбербанк подготовил свой вариант контрольно-кассовой техники нового поколения – cмарт-терминалы «Эвотор».
Устройство спроектировано специально таким образом, чтобы не занимать много места даже на очень маленькой площади. В корпус встроен принтер чеков: остается подключить только сканер, денежный ящик, модуль ЕГАИС или терминал для приема банковских карт. Это серьезная линейка возможностей для клиента, которую невозможно переоценить.
Но вот и главное: понимая, что покупка аппарата – это дополнительные затраты, Сбербанк ввел дополнительную услугу. У нас «Эвотор» можно взять в аренду. Стоит это недорого: 1400 рублей в месяц. Даже самый начинающий предприниматель, я думаю, может себе позволить такие расходы в обмен на удобство обслуживания.