В 2011 г. доля денежного оборота в стране по сравнению с 2010 г. сократилась на 5% — с 86 до 81%. На днях эти данные озвучил начальник управления розничных платежей департамента регулирования расчетов Банка России Вадим Кузнецов. По его мнению, налицо тенденция к снижению оплаты услуг наличными деньгами.
Уменьшение налички в обороте — заветная мечта российских чиновников и банкиров. Как кэш пытаются вымести с рынка, кому это на пользу и почему, ДЕЛА.ru попытались выяснить у аналитиков и представителей банков.
Ставка на виртуальный рубль
Разговоры об ограничении использования налички ведутся в стране давно, причем есть предложения ограничить хождение купюр аж на законодательном уровне. По мнению главы Сбербанка Германа Грефа, высокая доля наличности тормозит рост экономики. А министр финансов Антон Силуанов отмечает, что переход на безнал значительно увеличил бы объем собираемых налогов.
Как известно, кэш действительно обходится государству недешево: купюры нужно печатать, перевозить, охранять, «перерисовывать» время от времени и прочее. Виртуальные же деньги вообще не требуют никаких забот.
По оценкам экспертов Сбербанка, связанные с содержанием бумажных купюр издержки составляют около 1,1% ВВП.
Кроме того, при всеобщем господстве налички трудно не только собирать налоги, но и бороться с коррупцией и торговлей нелегальным товаром.
«Перевод расчетов в безнал в разы упрощает контроль всех доходов и расходов граждан, — рассказала ДЕЛА.ru Анастасия Потёкина, руководитель портала «Финансист». — Разослал запросы по банкам — и четко видишь, где был человек, что делал, какие суммы тратил».
Наличные деньги невыгодны экономике страны
Сегодня, по уже приведенным данным Центробанка, лишь около 20% всех российских транзакций осуществляется без участия купюр. При этом доля платежей, включая коммунальные, в 2011 г. составила уже 51% по сравнению с 66% в позапрошлом году. Суммы безналичных транзакций выросли на 36% и достигли 17 трлн руб.
Однако это все равно очень мало по сравнению с уровнем безналичных расчетов в развитых странах Европы, где доля наличных в общей денежной массе не превышает 7-10% (у нас их свыше 25%).
А вот показатели по выпущенным в 2011 г. банковским картам, в принципе, почти достигли европейских. Но и это положение не спасает: большая часть всех транзакций по картам — все тот же банальный съем наличных денег.
«По данным Центробанка, на конец третьего квартала прошлого года у населения на руках находилось 167 миллионов банковских карт, — приводит пример Анастасия Потёкина. — При этом граждане с их помощью совершили операций на 11,4 трлн руб. Но львиную долю из них составляли операции по снятию наличных — на них пришлось 9,8 трлн руб.».
Россия догнала Европу по выпуску карточек, но у нас ими пользуются в основном для снятия наличности
Чтобы переломить ситуацию, еще в ноябре при Минфине был организован межведомственный совет по оптимизации платежного оборота, в который вошли около 40 экспертов. Совет работает в постоянном режиме, разрабатывая предложения по увеличению доли безналичных платежей и сокращению нала.
На днях этот орган провел встречу чиновников и банкиров, которые обсудили три возможных этапа развития платежной системы.
Этап первый — «война с наличностью». Это краткосрочные меры, которые легко реализовать, получив при этом ощутимый результат.
«Легко», по мнению рабочей группы, можно сделать вот что: обязать все бюджетные конторы, а также крупные и средние предприятия использовать при перечислении зарплат, выплате пенсий и пособий банковские счета и карты.
А торговые и сервисные организации — заставить принимать банковские карты, одновременно ужесточив для них стандарты транспортировки и хранения налички. (При этом, правда, такие компании получат пряник в виде льготного налогообложения по НДС.)
Этап второй — модификация всей платежной системы страны, которая позволит совершать переводы средств, в том числе небольших сумм, в круглосуточном режиме.
И, наконец, третий — это переход к электронным технологиям, которые дадут повсеместно выставлять и оплачивать счета в электронном виде, а также развитие системы мобильных и прочих небумажных платежей.
Пластиковые привычки
Собственно, то, что в совете назвали краткосрочными мерами, давно уже реализуется на финансовом рынке. Например, зарплатные проекты — договоры между банками и предприятиями, по которым предприятие переводит зарплату своим сотрудникам на пластиковые карты, выданные банком. В последнее время эта банковская услуга получает в Красноярске все большее распространение. В идеале зарплатные проекты выгодны всем — не только банкам и организациям, но и самим сотрудникам.
«Зарплатные проекты сегодня — это один из основных показателей работы «Альфа-банка» в Красноярском крае, — говорит Константин Киселев, директор по развитию розничного бизнеса филиала «Красноярский» ОАО «Альфа-банк». — Нам интересно привлекать компании на обслуживание по зарплатным проектам. В Красноярске за год число активных зарплатных счетов «Альфа-банка» выросло на 28%. Такой проект для работодателей — это один из способов сделать получение зарплаты сотрудниками более комфортным, а для самих сотрудников — возможность хранить и использовать свои деньги более цивилизованным способом».
Однако при всех плюсах в практике компаний применение зарплатных проектов выглядит несколько иначе. Заметным препятствием при этом является по-прежнему широкое распространение зарплаты «в конвертах».
Многие еще получают вознаграждение «налом»
«Официальный фонд зарплат по краю не соответствует реальным цифрам, — говорит Анастасия Потёкина. — В некоторых компаниях «серые зарплаты» остались, особенно в свете изменений в налогообложении в начале 2011 г.».
Анастасия Потёкина поясняет: «Тут много нюансов. Но если предприятие работает «вбелую», то есть выплачивает заработную плату своим сотрудникам официально в полном объёме, то зарплатный проект выгоден не только для банка, но и для самого предприятия.
Во-первых, это экономия работы бухгалтера и кассира, во-вторых это и финансовая экономия — процент за снятие наличных на зарплату в кассе банка выше, нежели за перевод средств на карточки. Кроме того, определенный гешефт могут иметь и сами сотрудники организации, участвующие в зарплатном проекте». По ее словам, многие банки предлагают своим «зарплатникам» льготные кредиты, карты с овердрафтом на интересных условиях и прочее.
«На мой взгляд, зарплатный проект не столько выгоден, сколько удобен, как сотрудникам, так и бухгалтеру, ведь в случае с электронным документооборотом с банком не приходится ездить туда два раза в месяц, а нужно лишь отправить реестр, — отмечает налоговый консультант Светлана Пентегова.
— Что касается затратности зарплатного проекта, то тут, разумеется, все зависит от тарифов банка, но дороже электронное перечисление точно не будет, поэтому это пусть небольшой, но тоже плюс. А для сотрудников банки сегодня предлагают пластиковые карты с возможностью получения дополнительных скидок и бонусов при оплате товаров, авиаперелетах и прочее плюс льготное кредитование, при котором беспроцентный период может составлять до 100 дней. В общем, плюсов все-таки больше, а минусов почти нет, поэтому нужно не противиться прогрессу и развивать электронный денежный оборот».
Константин Киселев тоже говорит о плюсах. «Почему безналичные расчеты предпочтительнее? Во-первых, из соображений безопасности, поскольку пластиковую карту легко восстановить, в отличие от денег, украденных из кошелька.
Во-вторых, безналичные расчеты выгодны: по пластиковым картам в розничных сетях можно получить скидку, а банки предоставляют своим клиентам — держателям карт бонусные программы. Например, в «Альфа-банке» есть соглашения с крупными компаниями, в рамках которых возможны значительные скидки на авиаперелеты или покупку бытовой техники.
Важен и такой момент: деньги, лежащие в кошельке, «не работают», а на карте они приносят как минимум дополнительный доход. Плюс ко всему предоставляются привилегированные условия для зарплатных клиентов: банк, который осведомлен о зарплате сотрудника какой-либо компании, может предлагать ему кредитные программы на более выгодных условиях», — рассказывает Киселев.
Однако наши эксперты подчеркивают, что самим гражданам надо «перебарывать привычку сразу же обналичивать свою заработную плату, не используя карту как расчетное средство».
В Красноярске проблем с обслуживанием банковских карт почти уже нет
По словам Анастасии Потёкиной, несколько лет назад такая любовь к обналичиванию зарплаты с карты была в Красноярске понятна.
«Инфраструктура по обслуживанию пластика в городе практически отсутствовала, — отмечает руководитель портала «Финансист». — Даже в ресторанах высокого ценового сегмента могли отказаться принять карту для оплаты, в магазинах делали удивленные глаза.
Потом был период, когда терминалы в точках появились, но качество соединения с банком — постоянные зависания, сбои связи и прочее — заставляли людей снова идти к банкоматам. Сегодня проблем с обслуживанием пластика практически нет, не охвачены разве только розничные точки формата «магазин у дома» да рынки с базами».
Хотя, по словам Анастасии Потёкиной, еще встречаются ситуации, когда в том или ином магазине могут отказать в скидке по карте клиента при расчете пластиком, ссылаясь на то, что безналичные расчеты обходятся магазину дороже. В целом же «красноярцам нужно только переломить привычку к наличным и пользоваться пластиком с лежащей на нём зарплатой, а при необходимости обращаться к дополнительным бонусам от банков», — резюмирует она.
Константин Киселев, говоря о возможных препятствиях на пути к безналу, также упоминает образ мышления. «В целом процесс перехода на безналичные расчеты тормозится российским менталитетом: человек хочет по привычке держать деньги в руках. Тем не менее можно однозначно сказать, что бизнес движется в направлении отказа от наличных денег. Безналичный расчет в обозримой перспективе, как и на Западе, победит операции с использованием налички», — отмечает он.
Лишь бы не силой
Конечно, не только привычка к наличке тормозит всеобщий переход на электронные системы расчета и платежей. Все упирается в отсутствие инфраструктуры: исправно работающей системы доступных в любое время терминалов, о чем, собственно, и говорилось на совете по оптимизации. Но и здесь уже есть подвижки.
По мнению Анастасии Потёкиной, особых препятствий на пути к электронным системам расчета, в общем-то, нет. «Мы постепенно идем к этому уровню и придем обязательно в процессе эволюции, так как пользоваться пластиком и виртуальными деньгами просто будет удобнее в свете новых технологий», — говорит она. Предупреждая при этом, правда, что трудности возможны.
«Просто этот переход случится нескоро, а власти нужно сейчас, если не вчера. Но мы-то понимаем, что все, что будет насаждаться сверху революционными методами — «запретить, обязать, обеспечить», — будет вызывать обратную реакцию. Мне кажется, что русский человек, видя такую активность, со свойственной ему манией преследования постарается еще дальше уйти в подполье», — говорит Анастасия Потёкина.
Согласно прогнозам Банка России, доля розничных покупок по пластиковым картам вырастет до 17,5% в 2020 г. с 5,2% в 2010-м. А по словам Дениса Бугрова, старшего вице-президента Сбербанка, России на то, чтобы догнать еврозону 2010 г., потребуется не более 5 лет. На старт, внимание, марш.
Татьяна Алёшина
ДЕЛА.ru
ссылка на комментарий
Евгений Савкин
Директор Управления по работе с предприятиями Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России»
Количество компаний, сотрудничающих со Сбербанком в рамках зарплатного проекта, постоянно растет. Только за 2011 г. их стало больше на 20%. На сегодняшний день каждый третий житель края является участником данного проекта нашего банка.
Основными преимуществами зарплатного проекта являются, во-первых, удобный и современный способ перечисления заработной платы, пенсии и других постоянных разовых доходов сотрудников компании на счета банковских карт. Во-вторых, это возможность для сотрудников компании на льготных условиях воспользоваться дополнительными услугами банка: банковскими картами, кредитованием.
Преимущества для компаний тоже имеются: это своевременное получение заработной платы сотрудниками, отсутствие затрат на осуществление кассовых операций, хранение и транспортировку наличных денежных средств, упрощение процедуры выплаты заработной платы, сокращение потерь рабочего времени на ее получение.
Банкомат может быть установлен непосредственно на территории компании, а проекту выделяется персональный менеджер. Кроме того, применяются гибкие схемы по перечислению денежных средств на счета сотрудников региональных филиалов и представительств компании.
Выгоды для сотрудников тоже очевидны: это получение наличных денежных средств в любое удобное время и в любом удобном месте. К примеру, сеть обслуживания банковских карт Сбербанка в Красноярском крае насчитывает более 1 тыс. банкоматов, более половины которых работают в круглосуточном режиме. А на территории России банкоматов банка — более 25 тыс. Помимо этого клиенты Сбербанка могут получать денежные средства и в других банках и банкоматах, как на территории России, так и за рубежом.
Благодаря зарплатному проекту можно оплачивать товары и услуги на предприятиях торговли и сервиса, оформить к своему счету дополнительные карты для родственников и знакомых и пользоваться дополнительными услугами банка на льготных условиях.
В целом в России имеются хорошие перспективы для перехода от наличных к безналичным платежам. С вводом универсальной электронной карты в 2014 г. они становятся более очертаемы.
Презентация данной карты состоялась в рамках IX Красноярского экономического форума. Предполагается, что она будет применяться при получении госуслуг, в общественном транспорте, в отделениях почты. Модернизация здравоохранения приведет к тому, что универсальную карту будут принимать в каждом лечебном учреждении края, в торговых сетях — для того чтобы можно было получать соответствующие дисконты.
Сегодня главным препятствием для массового перехода на электронные системы является отсутствие финансовых знаний у населения, а также сложившийся менталитет. Сбербанк с помощью специалистов, работающих в отделениях, активно обучает население работе с банковскими картами, мобильными приложениями, а также системе дистанционного управления счетом.